Примеры финансовых организаций: Виды финансовых организаций — урок. Основы финансовой грамотности, 7-9 класс.
Урок 3. Финансовая система и финансовые организации
Часто мы смотрим или читаем новости, где говорится о Всемирном банке или централизованных финансах. Даже если удается уловить главную суть, человек не может понять, как же работает мировая экономика и какое отношение это имеет к нему лично. Он едва справляется со своими финансами и его редко волнует финансовая система как таковая. Однако финансово грамотный человек должен знать такие вещи — для себя лично или серьезной дискуссии.
Если вы научитесь разбираться в финансовой системе, то сможете отстаивать свою точку зрения и разбираться во многих экономических вопросах. Мы не только рассмотрим каждую подсистему отдельно, но и коснемся такой щекотливой темы, как коррупция.
Каждый человек наверняка часто задумывается о том, что случается с его деньгами после того, как он их потратил или зачем нужны налоги. К сожалению, дальше интереса дело не заходит и он продолжает жить как прежде. Мы постараемся частично охватить эти вопросы и рассмотреть, из чего же состоит финансовая система государства и всей планеты.
Содержание:
- Структура финансовой системы
- Централизованные финансы
- Децентрализованные финансы
- Финансовые организации
- Международные финансы
- Проверочный тест
Структура финансовой системы
Финансовая система — это форма организации денежных отношений между всеми субъектами воспроизводственного процесса по распределению и перераспределению совокупного общественного продукта.
Если говорить проще, то финансовая система представляет собой накапливание денежных доходов и последующего его распределения. Этим может заниматься банк, государство и даже вы, потому что тоже являетесь частью финансовой системы.
Вы должны понимать, что некоторые вещи в экономике объяснить очень просто. Любая финансовая система имеет дело с доходами и расходами. Всегда помните эти два простых слова — это поможет вам понять многие сложные вещи. Так же как финансовая система имеет дело с доходами и расходами, точно так же и сами финансы можно потратить или приобрести (или же временно приобрести).
Финансовая система делится на два вида: на централизованные и децентрантрализованные финансы.
Далее мы рассмотрим эти два вида более подробно, а пока предлагаем вам решить этот кейс, чтобы вы могли посмотреть, как финансовая система влияет непосредственно на вас и ваши решения.
Централизованные финансы
Централизованные финансы — это фонды денежных средств, предназначенные для обеспечения деятельности государственных и муниципальных органов власти. Соответственно, они делятся на муниципальные и государственные финансы.
Муниципальные финансы — составляют основу экономической состоятельности муниципальных образований. При этом каждое такое муниципальное образование имеет свой собственный бюджет, который называется местным.
Местный бюджет
Давайте возьмем любой городок. Правят им органы местного самоуправления (мэрия и городской совет), которому необходимы муниципальные финансы для формирования местного бюджета.
Любой город требует большого количества расходов, что становится возможным только когда есть такая же сумма доходов.
Посмотрим, какие способы дохода местного бюджета существуют:
- Доходы от местных налогов и сборов. Мэрия принимает местные законы точно так же, как и государство, и взимает налоги.
- Отчисления от некоторых федеральных налогов и сборов. Это значит, что государство может дополнительно помогать местному бюджету, если тот сам не справляется.
- Отчисления от некоторых региональных налогов и сборов. Как мы видим, городскому бюджету может помогать не только государство, но и регионы.
- Дотации. Речь идет о перечислении денег из государственного бюджета на безвоздмездной основе.
- Доходы от муниципального имущества. Это может быть, например, сдача в аренду какого-то городского объекта.
- Штрафы
Например, за неправильную парковку. - Иные поступления.
Например, за неправильную парковку.Из имеющихся доходов органы муниципальной власти формируют расходы местного бюджета.
Расходы местного бюджета могут быть такими:
- Содержание органов местного самоуправления.
- Озеленение и благоустройство территорий.
- Содержание учреждений образования, культуры, физической культуры и спорта.
- Организация общественного транспорта. Автобусы, троллейбусы и трамваи требуют больших денег на ремонт и обслуживание.
- Организация и содержание ЖКХ.
- Утилизация и переработка отходов.
- Содержание дорог местного значения, а также их строительство.
- Проведение местных выборов и референдумов.
- Прочие расходы.
В графу «Прочие расходы» входят десятки других видов расходов местного бюджета. Иногда они могут серьезно отличаться в зависимости от требований избирателей и возможностей бюджета.
Также могут быть большие различия в разных странах.
Второй вид централизованных финансов — государственные финансы.
Государственные финансы — это форма организации финансовых отношений, где участником в той или иной форме является государство. Любое государство требует необходимого количества денег на функционирование и исполнение своих обязательств перед учредившим его обществом.
У государственных финансов имеются три основные функции:
- Контрольная.
- Распределительная.
- Регулирующая.
Государственные финансы формируют государственный бюджет. Государственный бюджет — это документ, в котором указаны доходы и расходы конкретного государства на определенный период времени. Как правило, на один год — с 1 января по 31 декабря. Через бюджет проходят значительные денежные потоки и он непосредственно влияет на такие экономические показатели как уровень безработицы, величину денежной массы, валютный курс, инфляцию, государственный долг, инвестиции, объемы производства и прочее.
Давайте посмотрим, какими могут быть государственные доходы и расходы.
Доходы государственного бюджета:
- Пошлины и неналоговые сборы.
- Налоги на доходы юридических и физических лиц.
- Региональные и местные налоги.
- Поступления от реального сектора (налог на прибыль).
- Поступления косвенных налогов и акцизов.
Например, город-государство Сингапур обладает одной из самых совершенных и справедливых налоговых систем мира. Это не делает Сингапур отличным местом для туристов, потому что там достаточно высокие цены, однако это рай для инвесторов.
Расходы государственного бюджета:
- Промышленность.
- Сельское хозяйство.
- Наука.
- Оборона.
- Государственное управление.
- Здравоохранение.
- Социальная политика.
- Международная деятельность.
- Правоохранительная деятельность.
Если в государственном бюджете соотношения доход и расходов равны, то о нем говорят, как о сбалансированном. Когда расходы превышают доходы это называется дефицитом бюджета и государство часто выпускает новые деньги, что становится причиной инфляции. Если доходы превышают расходы, речь идет о профиците бюджета.
Мы касались этой темы в прошлом уроке, но теперь видим как это происходит на практике, так как понимаем какие конкретно могут быть доходы и расходы.
Впрочем, есть и другие способы пополнения государственной казны в случае серьезного дефицита. Государство может принять решение выпустить и продавать ценные бумаги (облигации и векселя). В этом случае богатый предприниматель может стать банком для такого государства и оно будет ему должно. Можно использовать средства центрального банка, но это должно стать последним делом. Некоторые страны обращаются за кредитом к другим странам или банкам. Это все помогает временно залатать дыру в бюджете и показать населению, что все под контролем.
Коррупция
Нельзя не обойти вниманием хищения финансов в сфере управления государственных финансов. Именно здесь уровень коррупции любой страны просто поражает. Почему? Потому что по сути у государственных денег нет хозяина, к тому же крайне мало людей заинтересованы в постройке государственного объекта и очень много людей хотят получить с этого большую прибыль.
Очень показательная история случилась в 19 веке после создания в США железной дороги Pacific. Это была государственная компания и она была признана банкротом несколько раз, несмотря на то, что в ее развитие государством были вложены гигантские деньги. Рабочим и управляющим платили за каждую проложенную милю, поэтому они были заинтересованы в том, чтобы строить ее виляющей, а не прямой. К тому же конструкция постоянно переделывалась, потому что она была словно нарочно построена неправильно. Рабочие были заинтересованы в увеличении длины железной дороги и долговременном строительстве, а управляющие только поддерживали первых в этом. Помимо этого деньги постоянно куда-то исчезали.
В то же самое время Джеймс Хилл на собственные деньги построил свою железную дорогу под названием Great Northern Railway. Он нашел инвесторов, вложил свои деньги и очень быстро построил невероятно эффективную железную дорогу. Чтобы получить прибыль, Хилл знал простую истину: дорога должна быть прямая и устойчивая.
Когда физический объект строится на приватные деньги конкретных людей, можете быть уверены, что уровень коррупции в ней будет минимальным.
Если вы услышали в новостях о чудовищном уровне коррупции, то тоже можете быть уверенным, что речь идет именно о государственных деньгах и скорее всего при правительстве много кто заинтересован в этом. Даже если предположить, что главный при строительстве на государственные деньги человек будет очень порядочным, этот объект все равно будет построен за большие деньги, чем если бы он же его строил за свои личные. Так устроена человеческая психология.
Децентрализованные финансы
Децентрализованные финансы — это форма организации денежных отношений, формируемых предприятиями, организациями, иными субъектами хозяйственной деятельности, а также отдельными домашними хозяйствами и гражданами. Они принадлежат коммерческим и юридическим лицам. Часть доходов с такого бизнеса уходит в государственный и местные бюджеты, с их помощью финансируются бюджетные организации, а также выплачиваются субсидии, пенсии, стипендии.
Децентрализованные финансы двигают экономику любой страны вперед, потому что подавляющее большинство подобных организаций являются коммерческими и налоговые сборы с их доходов позволяют пополнять бюджет. Если представить на секунду, что такие организации массово покинут страну, ее будут ждать очень тяжелые времена, потому что не с чего будет собирать налог. В этом случае государство переключится на свое население, поднимет налоги и все это закончится очень плохо, возможно даже дефолтом.
Также именно такие финансовые организации привлекают в страну новые инвестиции, что позволяет больше строить и производить. Кроме того они берут кредиты для своего бизнеса в банках, что позволяет функционировать банковской системе страны.
Рассмотрим виды субъектов, которые содержат в себе децентрализованные финансы. Выделим три основных — финансы домашнего хозяйства, организаций и международные.
Финансы домашнего хозяйства
Это совокупность отношений по поводу создания и использования фондов денежных средств и финансовых активов, необходимых для жизнедеятельности членов домашнего хозяйства.
Под этим понимается группа лиц, чаще всего связанная родственными отношениями, совместно принимающих денежные решения и формирующих домашний бюджет. Хотя домашнее хозяйство может состоять и из одного лица, которое самостоятельно и независимо формирует свой бюджет. Так что хочется вам или нет, но вы являетесь членами домашних хозяйств.
В системе рыночных отношений домашнее хозяйство выступает в качестве:
- Налогоплательщика, формирующего бюджет.
- Покупателя и потребителя товаров и услуг.
- Кредитора или заемщика.
- Накопителя денежных фондов путем сбережения части полученного дохода (об этом мы поговорим в следующем уроке).
- Поставщика факторов производства: труда, капитала и так далее.
У членов домашнего хозяйства возникают внутренние и внешние финансовые отношения. Внутренние возникают среди членов домашнего хозяйства. Внешние же отношения бывают:
- с государством;
- с предприятиями и организациями;
- с работодателями;
- с коммерческими банками по поводу кредитов и депозитов;
- со страховыми компаниями;
- с другими домашними хозяйствами.
Бюджет домашних хозяйств
Это баланс доходов и расходов хозяйства за определенный период времени (месяц, квартал, год).
Доходами домашних хозяйств выступают:
- Заработная плата.
- Пенсии, стипендии, пособия и прочие социальные выплаты.
- Доходы от недвижимости и операций с денежными средствами на бирже и финансовом рынке.
- Доходы от предпринимательской деятельности.
О способах формирования дохода мы поговорим в следующем уроке. Сейчас же стоит добавить, что финансово грамотный человек всегда свои доходы держит выше расходов. Хотя их имеется большое количество.
Расходами домашних хозяйств являются:
Налоги и сборы:
- Подоходный налог.
- Налог на землю.
- Налог на имущество.
- Государственная пошлина.
- Налог с владельцев транспортных средств.
- Курортный сбор.
- Сбор за уборку населенных пунктов.
- И т.п.
Коммунальные и другие ежемесячные платежи:
- Оплата коммунальных услуг.
- Оплата за холодную воду.
- Оплата за горячую воду.
- Оплата электроэнергии.
- Оплата за вывоз мусора.
- Оплата за отопление.
- Оплата за радиоточку.
- И т.п.
Текущие расходы на потребление:
- Расходы на одежду и обувь.
- Расходы на продукты питания и напитки.
- Расходы на периодические нужды: услуги парикмахера, прачечной, стоматолога, другие медицинские услуги, виды личного страхования и так далее.
- Расходы на туризм, отдых, путешествия.
- И т.п.
Капитальные расходы на потребление непродовольственных товаров:
- Приобретение жилья.
- Приобретение автомобиля.
- Приобретение мебели.
- И т.п.
Капитальные расходы на получение прибыли в дальнейшем:
- Расходы на образование.
- Расходы на предпринимательскую деятельность.
- И т.п.
Также к расходам можно отнести накопление денежного капитала или страхового резерва на черный день.
Финансовые организации
Это денежные отношения, которые связаны с формированием и распределением денежных доходов и их использованием на различные цели. Финансовая организация использует деньги от реализации продукции — продажи товаров, услуг и работ. Если у такой организации нет денежных средств, то обычно для их получения на краткосрочный период используются кредиты. Если же на долгосрочный, то могут выпускаться акции и облигации. И соотношение кредитов к выпуску акции формирует структуру капитала.
Эти организации могут принять решение об инвестициях, то есть получение дополнительного дохода.
Они оценивают риски, анализируя экономические факторы.
Можно выделить три типа финансовых организаций:
1
Коммерческий банк
Они делятся еще на три типа:
- Коммерческий банк. Это кредитное учреждение, которое осуществляет банковские операции для физических и юридических лиц.
- Инвестиционный банк. Такой вид банка организует привлечение капитала на мировых финансовых рынках для крупных компаний и правительств. Также является посредником при торговле акциями и облигациями, и может оказывать консультационные услуги при покупке и продаже бизнеса.
- Ипотечный банк. Предоставляет ипотечные кредиты, а также перепродает ипотечные ценные бумаги.
Такое деление является весьма условным, потому что некоторые банки работают во всех трех направлениях.
2
Небанковская кредитная организация
Ее виды:
- Ломбард. Такая организация дает краткосрочные кредиты под залог имущества.
- Страховая компания. Она заключает договоры страхования и их обслуживание.
- Негосударственный пенсионный фонд. Он аккумулирует средства пенсионных накоплений и может даже инвестировать их с согласия человека.
- Кредитный кооператив. Специализируется на предоставлении финансовой помощи членам этой организации.
Такая организация дает краткосрочные кредиты под залог имущества.3
Инвестиционные институты
Ее виды:
- Инвестиционная компания. Члены такой организации дают ей право управлять их инвестициями. Создаются так называемые инвестиционные портфели, где собраны акции разных компаний. Это позволяет минимизировать риск в том случае, если какая-то компания обанкротится — тогда член организации потеряет только минимальную сумму денег, а в лучшем случае получит меньший доход.
- Инвестиционный фонд. Похож на инвестиционную компанию. Различают несколько типов такого фонда, среди которых выделяются хеджевый и взаимный фонды.
- Фондовая биржа. Обеспечивает регулярное функционирование рынка ценных бумаг. Мы поговорим отдельно о ней в пятом уроке, когда будем изучать финансовый анализ.
- Инвестиционные дилеры и брокеры. Брокер выполняет посреднические функции на фондовой бирже — только он имеет лицензию на совершение таких сделок. Дилер же ведет дела от своего имени и им может быть инвестиционный или коммерческий банк.
Похож на инвестиционную компанию. Различают несколько типов такого фонда, среди которых выделяются хеджевый и взаимный фонды.Международные финансы
Это понятие, характеризующее совокупность международных финансовых ресурсов в их движении. Глобализация привела к развитию и росту международных финансов и возникновению мировых финансовых рынков.
Основными участниками мировой системы являются банки, портфельные инвесторы, транснациональные корпорации и многие другие.
Само существование международных финансов привело к тому, что большой финансовой кризис в одной отдельно взятой стране в итоге распространяется и на весь мир.
Это, например, мировой кризис 2008 года. На сегодняшний день в мире переплетены международные финансовые потоки так сильно, что финансово грамотные люди обращают внимание на мировую экономику и пытаются предсказать будущее положение в своей родной стране.
Таким образом появилась международная финансовая организация. Это финансовый институт, участниками которого являются государства и негосударственные институты, поэтому они все выступают субъектами международного права. Международные финансовые организации возникли после мирового кризиса 1929-1933 гг.
МФО создается для того, чтобы страны-участники собирались для решения задач в области развития мировой экономики. Целями могут быть развитие сотрудничества, сглаживание противоречий и обеспечение целостности мировой экономики. Также такие организации анализируют тенденции в экономике, проводят операции на фондовом рынке, финансируют научные исследования и занимаются благотворительной деятельностью.
Примеры международных финансовых организаций:
- Всемирный банк. Создан с целью организации финансовой и технической помощи развивающимся странам. Штаб-квартира находится в Вашингтоне.
- Международный валютный фонд. Специализированное учреждение ООН, которое предоставляет кратко- и среднесрочные кредиты при дефиците платежного баланса государства. В настоящее время МВФ объединяет 188 стран, каждая из которых может попросить кредит при соблюдении определенных условий. Штаб-квартира находится в Вашингтоне.
- Международный банк реконструкции и развития. Член группы Всемирного банка. Цели: оказание помощи в реконструкции и развитии экономики стран-членов и содействие частным иностранным инвестициям. Штаб-квартира тоже находится в Вашингтоне.
- Европейский инвестиционный банк. Создан с целью финансирования развития отсталых европейских стран в форме долгосрочных кредитов. Штаб-квартира находится в Люксембурге.
- Европейский центральный банк. Эта организация выпускает евро, а также управляет официальными резервами Евросистемы. Она является полностью независимой. Штаб-квартира находится в немецком городе Франкфурте-на-Майне.
Создан с целью организации финансовой и технической помощи развивающимся странам. Штаб-квартира находится в Вашингтоне.
Эта организация выпускает евро, а также управляет официальными резервами Евросистемы. Она является полностью независимой. Штаб-квартира находится в немецком городе Франкфурте-на-Майне.В этом уроке мы охватили финансовую систему мира, двигаясь от финансов домашних хозяйств и дошли до Всемирного банка. Конечно на самом деле все намного сложнее, однако для того, чтобы понимать финансовые новости или анализировать некоторые важные моменты, оружие у вас есть. Для того, чтобы понимать любую структуру, нужно смотреть на нее с двух точек зрения — крупным и общим планом, что мы и сделали.
В следующем уроке мы с вами займемся одним из самых важных аспектов финансового благополучия — изучением источников пассивного дохода. Также поймем важность накопления, что позволит в будущем заниматься инвестированием.
Проверьте свои знания
Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант.
После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.
В следующем уроке мы поговорим об инвестировании.
Григорий КшеминскийДмитрий ГераськинКрупные внедрения 1С-Битрикс — IT-РЕШЕНИЯ ДЛЯ КРУПНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ на платформе 1С-БИТРИКС: ENTERPRISE
Продукты «1С-Битрикс» помогают финансовым организациям решать эти вопросы.
Потери информации при несистемном документообороте
Обычно в компаниях данные содержатся в различных учетных системах, однако вполне естественна ситуация, что не у всех сотрудников есть к ним доступ. Более того, некоторые документы есть только в бумажном виде и теряются при передаче от одного ответственного сотрудника к другому, поскольку не регистрируются на промежуточных этапах до момента получения бухгалтерией. Таким образом, возникают сложности с получением актуальной информации по структуре, ответственным лицам и документам – это значимая проблема в условиях разветвленной структуры.
Пример добавления документа
«Битрикс24» предлагает ее решение, включающее интеграцию с другими учетными системами. Вы сможете разграничить права доступа сотрудников к документам в зависимости от отдела или должности, а также настроить систему оповещений о добавлении новых приказов, распоряжений и прочей документации по конкретным отделам.
Создание шаблонных документов
Быстрый поиск по названию, номеру, типу документа, принадлежности к отделу, краткому содержанию, ответственному сотруднику, подписанту и связанным файлам упростит работу с документами и повысит эффективность сотрудников.
Внешний вид блока с документами
Отсутствие эффективного инструмента для проведения оценки внутрикорпоративных рисков
В финансовой сфере особое внимание уделяется оценке рисков. Возможно, для внутренней аттестации отделов и подразделений вашей организации приходится проводить личное собеседование сотрудников и обрабатывать запросы вручную. Это занимает массу времени и требует постоянного отвлечения ресурсов.
Внешний вид блока с рисками
Замените ручную обработку бланков анкетированием в веб-форме – это поможет оценивать риски в короткие сроки и без больших затрат:
- Вопросы настраиваются индивидуально под отделы и сотрудников
- Анкета доступна только адресату
- Сотрудник получает уведомление на почту и в живую ленту, а также видит соответствующий маркер возле пункта меню «Анкетирование» в портале
- Анкета заполняется в интерфейсе портала
- Финальные и промежуточные результаты рассчитываются автоматически
- Итоги тестирования можно выгрузить в формате Excel.
- Получите доступ к первоначальным анкетам (разумеется, при наличии статуса проверяющего) и, в случае необходимости, отправьте их на доработку
Административная часть блока с рисками
Отсутствие настраиваемой системы расчета KPI, привязанной к финансовым показателям компании
Реализуйте систему для контроля времени работы персонала и расчета KPI с учетом рентабельности по отделам.
Например, можно условно разделить все поставленные задачи на «эффективные» (они приносят прибыль), «косвенно-эффективные» (направленные на развитие компании), и «неэффективные».
KPI
Вы можете выбирать из разных схем оценки оптимальную для каждого отдела и департамента, автоматизировать процесс оценки сотрудников и смотреть, насколько эффективно сотрудники распоряжаются своим рабочим временем и как это отражается на прибыли компании.
Упростите внедрение системы KPI в различные отделы компании, минимизируйте расходы и сделайте принятие кадровых решений более эффективным процессом!
Отсутствие инструмента для решения типовых задач
В каждой отрасли, каждом бизнесе есть совершенно типовые процессы. Не тратьте время не описание алгоритма каждый раз – просто создайте шаблоны задач. Инвестируйте время своих сотрудников в более важные и значимые действия!
Отсутствие автоматических инструментов сравнительного анализа
Из-за пенсионной реформы 2010 года многие представители финансового сектора открыли негосударственные пенсионные фонды.
Однако продвигать их услуги было непросто. Традиционные посадочные страницы не давали соответствующей конверсии: текстовая информация либо была неполной, либо оказывалась слишком сложной для восприятия. Пользователи уходили со страниц, так и не совершив конверсионных действий.
Какое решение было найдено? Калькуляторы для сравнения различных финансовых программ. Они наглядно продемонстрируют пользователям персонализированные предложения и помогут определиться с выбором, и тому есть несколько причин:
- Программа рассчитывается в зависимости от входных данных пользователя
- На базе предложения можно автоматически составлять договор без дополнительных действий со стороны пользователя
- Изменять формулы расчета может любой сотрудник, у которого есть соответствующие права доступа
Пенсионный калькулятор для проведения сравнительного анализа
Внедренные на данный момент проекты показывают, что инструменты сравнительного анализа увеличивают конверсию на 15%.
Данный инструментарий может быть положен в основу решения многочисленных задач, стоящих перед финансовыми организациями, — в том числе подбора инвестиционных или кредитных программ для сотрудников и клиентов.
Финансы, финансовые профессии и специальности, квалификация финансиста, описание кем работать после окончания факультета Финансы и кредит
Вы хотите обучаться на специальности «Финансы», но не знаете, чем занимается финансист?
Попробуем помочь Вам.
Во-первых, это серьезная специальность, т.к. финансы – основа экономики любого государства.
В настоящее время профессия «финансист» является одной из ключевых профессий на предприятиях любой формы собственности. Во всех сферах народного хозяйства осуществляется деятельность специалиста в области финансов.
Во-вторых, финансист – это управленец, от которого зависит планирование возможностей увеличения прибыли предприятия, специалист, от которого зависит прогнозирование результатов хозяйственной деятельности.
Финансист должен быть в курсе дел не только внутри предприятия, но и страны в целом.
В-третьих, финансист должен уметь моделировать ситуации, проводить анализ различных событий, делать аналитические выводы.
Молодые специалисты, только что окончившие обучение по специальности «Финансы», идут работать бухгалтерами, помощниками экономистов, сотрудниками плановых отделов на предприятия.
Таким образом молодые специалисты за это время зарабатывают бесценный опыт. А работая уже в финансовом отделе, Вы сможете решать многие задачи – ценообразование, бюджетирование, маркетинг, управление активами, налоговое планирование, бухгалтерская отчетность, страхование, управление недвижимостью. Финансовый отдел тесно сотрудничает с такими отделами, как бухгалтерия, отдел планирования, маркетинговый отдел, и такими организациями, как инвестиционные компании, банки.
Кто знает, может быть через несколько лет, приобретя бесценный профессиональный опыт, Вы станете финансовым директором и будете решать не только финансовые вопросы, но и выполнять административные обязанности
Будущая сфера деятельности, профессия:
финансовый директор;
финансовый аналитик;
специалист налоговой службы;
казначей;
бухгалтер;
аудитор;
руководитель службы контроллинга.
Финансисты могут применять свои умения и знания на производстве, в бизнесе, в финансовой сфере, в науке, в банке, в консалтинговой компании.
Личные качества, которыми должен обладать финансист:
аналитический склад ума,
математические способности,
способность мыслить логически,
усидчивость,
склонность выполнять скрупулезную работу, требующую концентрации внимания,
хорошая память,
терпение,
умение воспринимать и анализировать большой объем информации,
организаторские способности.
Вы можете поступить в Московский Университет им.С.Ю.Витте, не выходя из дома!
Квалификация выпускника по специальности 080109 Финансы — финансист.
Нормативный срок освоения основной профессиональной программы СПО базовой подготовки при очной форме получения образования:
на базе основного общего образования – 2 года 10 месяцев;
на базе среднего (полного) общего образования – 1 года 10 месяцев.
Характеристика профессиональной деятельности выпускников
Область профессиональной деятельности выпускников:
организация и осуществление деятельности финансовых, планово-экономических и налоговых служб организаций различных организационно-правовых форм, финансово-экономических служб органов государственной власти и местного самоуправления.
Объектами профессиональной деятельности выпускников являются:
финансовые операции, совершаемые организациями различных организационно-правовых форм, органами государственной власти и местного самоуправления;
имущество и обязательства организаций, органов государственной власти и местного самоуправления;
финансово-хозяйственная информация;
финансовая отчетность.
Финансист готовится к следующим видам деятельности:
финансово-экономическое планирование в секторе государственного и муниципального управления и организация исполнения бюджетов бюджетной системы Российской Федерации;
ведение расчетов с бюджетами бюджетной системы Российской Федерации;
участие в управлении финансами организаций и осуществление финансовых операций;
осуществление профессионального применения законодательства и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих финансовую деятельность.
Финансист должен обладать общими компетенциями, включающими в себя способность:
понимать сущность и социальную значимость своей будущей профессии, проявлять к ней устойчивый интерес;
организовывать собственную деятельность, выбирать типовые методы и способы выполнения профессиональных задач, оценивать их эффективность и качество;
принимать решения в стандартных и нестандартных ситуациях и нести за них ответственность;
осуществлять поиск и использование информации, необходимой для эффективного выполнения профессиональных задач, профессионального и личностного развития;
владеть информационной культурой, анализировать и оценивать информацию с использованием информационно-коммуникационных технологи;
работать в коллективе и команде, эффективно общаться с коллегами, руководством, потребителями;
брать на себя ответственность за работу членов команды (подчиненных), результат выполнения заданий;
самостоятельно определять задачи профессионального и личностного развития, заниматься самообразованием, осознанно планировать повышение квалификации;
ориентироваться в условиях частой смены технологий в профессиональной деятельности;
исполнять воинскую обязанность, в том числе с применением полученных профессиональных знаний (для юношей).
Финансист должен обладать профессиональными компетенциями, соответствующими основным видам профессиональной деятельности:
1. Финансово-экономическое планирование в секторе государственного и муниципального управления и организация исполнения бюджетов бюджетной системы Российской Федерации:
1.1 Рассчитывать показатели проектов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.
1.2 Обеспечивать исполнение бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.
1.3 Осуществлять контроль за совершением операций со средствами бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.
1.4 Составлять бюджетные сметы казенных учреждений и планы финансово-хозяйственной деятельности бюджетных и автономных учреждений.
2. Ведение расчетов с бюджетами бюджетной системы Российской Федерации:
2.1 Определять налоговую базу для исчисления налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации.
2.2 Обеспечивать своевременное и полное выполнение обязательств по уплате налогов, сборов и других обязательных платежей в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации.
2.3 Участвовать в мероприятиях по налоговому планированию в организациях.
3. Участие в управлении финансами организаций и осуществление финансовых операций:
3.1 Участвовать в управлении финансовыми ресурсами организации.
3.2 Составлять финансовые планы организации.
3.3 Участвовать в разработке и осуществлении мероприятий по повышению эффективности финансово – хозяйственной деятельности организации.
3.4 Обеспечивать осуществление финансовых взаимоотношений с организациями, органами государственной власти и местного самоуправления.
4. Осуществление профессионального применения законодательства и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих финансовую деятельность:
4.
1 Осуществлять юридически обоснованное применение норм, регулирующих бюджетные, налоговые, валютные отношения в области страховой, банковской деятельности, учета и контроля.
4.2 Осуществлять эффективную работу с информацией финансово-правового характера для принятия необходимых решений.
| | 56 Педагогов общеобразовательных организаций Саткинского
муниципального района и Миасского городского округа прошли обучение по
программе «Содержание и методика преподавания курса финансовой
грамотности различным категориям обучающихся», которая была реализована
сотрудниками Челябинского регионального методического центра по
финансовой грамотности в дистанционном формате. Как отметила
руководитель Челябинского РМЦ, доцент кафедры «Экономика, финансы и
управление» Ирина Кетова «это уже третий поток педагогов, прошедших
обучение в 2021 году. |
|---|---|
| | 30 сентября 2020г. Согрина Н.С., к.э.н., доцент кафедры «Экономика, финансы и управление», тьютор по финансовой грамотности, организовала и провела кейс-чемпионат «Производство книг» для студентов 4 курса, обучающихся по направлению «Экономика», профили «Финансы и кредит» и «Экономическая безопасность хозяйствующих субъектов». Суть выполнения кейс-чемпионата заключалась в создании издательств для производства книг и максимизации прибыли. Каждая команда получила в распоряжение необходимое количество ресурсов для изготовления учебника (бумагу, ручки, скрепки и пр.). Сотрудники издательства определили общую стоимость затрат на выданные им ресурсы – расходов их предприятий, а также, какое количество учебников им необходимо выпустить для покрытия расходов и получения прибыли. Мероприятие проводилось с использованием сценария, разработанного АО «ПАКК» по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Победителями кейс-чемпионата признано издательство «Оксбук» в составе Архангельской Дарьи, Бекеевой Динары, Селиверстовой Анастасии, Султановой Алеси, Мосягиной Елизаветы и Бозовой Ирины. |
| | 28 сентября 2020г. Согрина Наталья Сергеевна, к.э.н., тьютор Челябинского РМЦ провела деловую игру «Цифровой двойник» для учеников 8-х классов МАОУ «СОШ № 152 г. Челябинска» (38 человек). Сценарий разработан АО «ПАКК» по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Цель игры – сформировать у участников знания и умения, необходимые для грамотного и безопасного использования конфиденциальной информации. В результате деловой игры 8-классники узнали, какие сведения являются секретными (нельзя сообщать никому): ПИН и CVV-коды карты, пароли; какая информация является личной. Поняли, что секретная и личная информация, передаваемая кому-то лично или размещаемая в свободном доступе (например, социальных сетях) может быть использована злоумышленниками для кражи денег. Научились тому, как действовать при обнаружении кражи и/или использования злоумышленниками секретной и /или личной информации: заблокировать карты, сменить пароли, сообщить о краже/взломе родителям и знакомым.  |
| | Челябинский РМЦ, функционирующий на базе Уральского филиала, продолжает работу в рамках Контракта «Содействие в создании кадрового потенциала учителей, методистов, администраторов образовательных организаций в области финансовой грамотности, а также эффективной инфраструктуры по поддержке их деятельности по распространению финансовой грамотности». Пандемия коронавируса внесла свои коррективы в текущую работу Челябинского РМЦ по обучению, методической и информационной поддержке Педагогов Челябинской области. Челябинским РМЦ принято решение проводить обучение на образовательной платформе Zoom в соответствии с Регламентом проведения занятий с Педагогами в условиях самоизоляции и других ограничительных мер в условиях пандемии. Занятия проводились в формате вебинара с поддержкой в чате, что позволяло Педагогам задавать вопросы и обеспечивать живое общение с преподавателями. подробнее |
С 6 марта 2020 г.
В курсах принимают участие студенты очной формы обучения 1 курса, направления «Экономика», и 2 курса, направления «Государственное и муниципальное управление». Ответственной за проведение курсов приказом директора Челябинского Финуниверситета назначена доцент кафедры «Экономика, финансы и управление» Согрина Н. Слушатели курсов приобретут практические знания по запланированным темам в процессе участия в деловых играх, интерактивных опросах, а также решения кейсовых заданий. | |
23 декабря 2019 года Уральский филиал Финуниверситета успешно завершил обучение сельских учителей по программе «Основы финансовой грамотности, методы ее преподавания в системе основного, среднего образования и финансового просвещения сельского населения». Подробнее | |
Уральский филиал Финуниверситета вновь стал одним из 20-ти победителей Конкурсного отбора пятой волны на обучение сельских учителей финансовой грамотности, который был организован Консорциумом в составе ИИМО Южного федерального университета и Института МФЦ в рамках контракта FEFLP/QCBS-3. В рамках исполнения контракта на оказание образовательных услуг преподаватели и методисты Уральского филиала Финуниверситета проведут курсы повышения квалификации продолжительностью 72 часа. Подробнее | |
| | Уральский филиал Финуниверситета совместно с телекомпанией «Деловой Урал» продолжил реализацию проекта «Финансовая грамотность» в еженедельной информационно-аналитической программе «Бизнес Большого Урала», которая выходит на каналах: 31 канал, «Ваше ТВ» и «Интерсвязь». Программа «Бизнес Большого Урала» рассказывает о главных экономических событиях в Челябинской области в контексте происходящего в Уральском федеральном округе и Российской Федерации. Программу отличает глубокий анализ социально-экономических процессов и точные прогнозы, которые основываются на мнении постоянно сотрудничающих с программой экспертов. Сюжет проекта был посвящен теме «Индивидуальные инвестиционные счета». Экспертами выступили к.э.н., доцент кафедры «Экономика, финансы и управление» Согрина Н.С. и старший преподаватель кафедры «Экономика, финансы и управление» Хлестова К.С. Подробнее |
| | В октябре Челябинский РМЦ, функционирующий в Уральском филиале Финуниверситета, провел два поддерживающих мероприятия для Педагогов, прошедших обучение по финансовой грамотности в прошлом учебном году. Первое мероприятие по обмену опытом реализации программ повышения финансовой грамотности – открытый урок «Формирование финансовой грамотности школьников через организацию проектной деятельности» состоялось на базе «СОШ № 54 г. Челябинска». Подробнее |
| | Уральский филиал Финуниверситета уже второе лето проводит в детском оздоровительном лагере «Еланчик» финансовую смену «Финансовые грамотеи». подробнее |
| | Уральский филиал Финуниверситета совместно с телекомпанией «Деловой Урал» приступили к реализации проекта «Финансовая грамотность» в еженедельной информационно-аналитической программе «Бизнес Большого Урала», которая выходит на каналах: 31 канал, «Ваше ТВ» и «Интерсвязь». Программа «Бизнес Большого Урала» рассказывает о главных экономических событиях в Челябинской области в контексте происходящего в Уральском федеральном округе и Российской Федерации. Программу отличает глубокий анализ социально-экономических процессов и точные прогнозы, которые основываются на мнении постояноо сотрудничающих с программой экспертов. подробнее |
| | 17 июня 2019 года Уральский филиал Финуниверситета начал реализацию Программы повышения квалификации сельских учителей «Обучение сельских учителей финансовой грамотности и методике проведения просветительской работы с сельским населением» в Челябинской области. подробнее |
| | Уральский филиал Финуниверситета стал одним из 20-ти победителей Конкурсного отбора на обучение сельских учителей финансовой грамотности, который был организован Консорциумом в составе ИИМО Южного федерального университета и Института МФЦ в рамках контракта FEFLP/QCBS-3.37 «Обучение сельских учителей финансовой грамотности и методике проведения просветительской работы с сельским населением». В рамках исполнения контракта на оказание образовательных услуг преподаватели и методисты Уральского филиала Финуниверситета проведут курсы повышения квалификации продолжительностью 72 часа. подробнее |
| | В период с 27 марта по 22 апреля 2019 г. студенты 111, 211 и 213 групп обучались основам финансовой грамотности. По окончании обучения были организованы публичные выступления студентов, по результатам которых было принято решение о вручении Сертификатов об окончании обучения. 25 апреля 2019 года состоялось вручение Сертификатов об успешном обучении на курсах «Финансовая грамотность для студентов-волонтеров». |
| | 22 апреля 2019 года представители Уральского филиала Финансового университета побывали в школе № 119 г. Челябинска. Среди участников события (24 чел.) были заведующая кафедрой «Менеджмент и маркетинг» Н.В. Угрюмова и доцент А.Б. Васильевский, учителя школы и 21 ученик шестого класса. Мероприятие началось рассказом о целях, организаторах и мероприятиях «V всероссийской недели финансовой грамотности для детей и молодежи 2019», курируемой Министерством финансов Правительства Российской Федерации. С особым интересом школьники слушали информацию о целесообразности обеспечения сбалансированности доходов и расходов и приемах достижения такого состояния в своей жизни. С неослабевающим интересом слушателями были разобраны различные ситуации и примеры формирования и использования личных бюджетов в реальных жизненных ситуациях. Школьники получили ответы на все возникшие у них вопросы, и многие из них для дальнейшего повышения своей финансовой грамотности захотели продолжить знакомство и взаимодействие с Уральским филиалом. |
| | 22 апреля 2019 года зав. кафедрой «Математика и информатика» Подповетная Ю.В. провела занятие со студентами Уральского регионального колледжа специальности экономика и бухгалтерский учет (по отраслям). Тема занятия: «Услуги финансовых организаций используй грамотно». Цель занятия: познакомить студентов с различными видами финансовых организаций, рассказать о возможностях грамотного принятия финансовых решений Рассмотрены вопросы, связанные с финансами: взятие кредитов в банках, накопление средств и многое другое. Материалы были разработаны с использованием материалов с сайта «Ваши финансы». В результате занятия у студентов сформировалось представление о грамотном и неграмотном финансовом поведении семьи и её членов при принятии различных финансовых решений. |
| | 19 апреля 2019 г. Максимова Татьяна Викторовна и Дубынина Анна Валерьевна провели игру по основам финансовой грамотности для учеников 4-х классов МБОУ СОШ № 116 г. Челябинска в рамках Всероссийской Недели финансовой грамотности. В игровой форме школьники познакомились с понятием «экономика», узнали основные термины, которыми должен владеть финансово грамотный человек. Занятие помогло младшим школьникам сформировать представление об основных экономических категориях. |
| | 19 апреля 2019 г. Согрина Наталья Сергеевна, тьютор Регионального центра по финансовой грамотности, к.э.н., доцент кафедры «Экономика и финансы», провела очную лекцию с элементами практикума по теме «Услуги финансовых организаций используй грамотно» для 26 учеников 11а класса МАОУ «СОШ № 152 г. Челябинска». Занятие для выпускников школы проводилось в рамках Всероссийской Недели финансовой грамотности. Школьники узнали, как вести семейный бюджет, финансово грамотно формулировать жизненные цели и исходя из них строить личный финансовый план. В практической части выпускники школы проанализировали различные жизненные ситуации и варианты их решения с учетом финансовых последствий. При проведении мероприятия были использованы материалы национальной программы повышения финансовой грамотности граждан «Дружи с финансами». |
| | 19 апреля 2019 года в рамках Всероссийской Недели финансовой грамотности и проведения профориентации у школьников 10 класса МБОУ СОШ № 116 г. Челябинска, к.г.н, доцент кафедры «Менеджмент и маркетинг» Бубин М.Н. провёл мероприятие по теме: «Чудеса маркетинга, или управление волшебным пространством супермаркета». Школьники прослушали лекцию по маркетингу, организации мерчандайзинга в торговых организациях, также учащиеся получили информацию о Финансовом университете, условиях поступления в высшее учебное заведение. |
| | 19 апреля состоялась встреча со школой № 116 в рамках программы «Финансовая грамотность». Кафедра «Менеджмент и маркетинг» была приглашена в четвертый класс, чтобы рассказать увлекательный лекторий «Эффективное управление своим временем». Перевозова О.В., к.п.н, доцент, доцент кафедры провела лекторий и рассказала четвероклассникам о том, как важно с раннего детства научиться правильно управлять временем и соблюдать режим дня. |
| | 19 апреля 2019 года к.т.н., доцент кафедры «Математика и информатика» Овсяницкая Л.Ю. провела занятие со школьниками лицея №76 г. Челябинска. Тема занятия: Использование финансовых функций MS Excel для грамотного принятия решений, связанных с финансами. Цель занятия: познакомить школьников с возможностью использования финансовых функций MS Excel для грамотного принятия решений, связанных с финансами: взятие кредитов в банках, накопление средств и многое другое. Формат проведения занятия: демонстрация видеоматериалов, лекция, интерактивные презентации и викторины. В формате проведения мультимедийной викторины школьники отвечали на вопросы, связанные с вопросами получения кредитов для покупки бытовой техники, накопления денег на банковском счету, инвестирование средств в проекты с различной степенью риска. Итогом работы является сформированное убеждение о необходимости повышения финансовой грамотности не только на профессиональном, но и на бытовом уровне. |
| | 18 апреля в рамках 5 Недели финансовой грамотности в МОУ СОШ № 107 с учениками 7 класса был проведен урок «Секреты финансовой безопасности» с элементами викторины и проблемной дискуссии. Доцент кафедры Соглаев В.В. познакомил ребят с правилами эффективного финансового поведения и уменьшения рисков мошенничества при использовании банковских карт. |
| | 18 апреля 2019 г. Максимова Т.В.. Согрина Н.С. и Каткова С.Г., тьюторы Регионального центра по финансовой грамотности, провели лектории для граждан трудоспособного и пенсионного возраста пос. Чурилово Челябинской области в рамках Всероссийской Недели финансовой грамотности. Согрина Н.С., к.э.н., доцент кафедры «Экономика и финансы» провела познавательный лекторий «Финансовое мошенничество» с целью познакомить слушателей с уловками финансовых мошенников, с которыми сталкивается обычный пользователь банковских услуг. Максимова Т.В., зав. каф. «Экономика и финансы», к.э.н., доцент в рамках лектория «Актуальные вопросы налогообложения физических лиц» познакомить слушателей с новыми возможностями личного кабинета налогоплательщика. С современной пенсионной системой Российской Федерации и источниками формирования пенсионных прав слушателей познакомила Каткова С.Г., ст. преподаватель кафедры «Экономика и финансы». В результате мероприятия слушатели познакомились с уловками финансовых мошенников, с которыми сталкивается обычный пользователь банковских услуг, и методами противодействия им. А также с приобрели новые навыки работы в личном кабинете налогоплательщика и по формированию будущей пенсии. |
17 апреля 2019 г. Согрина Наталья Сергеевна, тьютор Регионального центра по финансовой грамотности, к.э.н., доцента кафедры «Экономика и финансы», провела лекцию с элементами практикума для учеников 10-х классов МАОУ «СОШ № 152 г. Челябинска» в рамках Всероссийской Недели финансовой грамотности. Согрина Н.С. провела очную лекцию с элементами практикума по теме «Услуги финансовых организаций используй грамотно». В оживленной и дискуссионной форме школьники усвоили основы ведения семейного бюджета и построения личного финансового плана, проанализировали различные жизненные ситуации и увидели, что финансовые цели можно решать различными вариантами, каждый из которых может более или менее выгодным. А также то, что прежде чем принимать финансовое решение, его необходимо обдумать и просчитать финансовые последствия разных вариантов. Занятие помогло старшеклассникам сформировать представление о грамотном и неграмотном финансовом поведении. При проведении мероприятия были использованы материалы национальной программы повышения финансовой грамотности граждан «Дружи с финансами». | |
| | 17 апреля 2019 г. студенты-волонтеры Пронская Дарья и Копылова Оксана, студентки 2 курса, обучающиеся по направлению «Экономика», профиль «Экономическая безопасность хозяйствующих субъектов», провели занятие по финансовой грамотности для учеников 10-х классов МАОУ «Лицей №37 г. Дарья и Оксана в форме очной лекции с элементами практикума объяснили старшеклассникам как грамотно использовать услуги финансовых организаций. Материалы были разработаны с использованием материалов с сайта «Дружи с финансами», а также Согриной Н.С., к.э.н., доцента кафедры «Экономика и финансы», которая проводила подготовку студентов-волонтеров в марте-апреле 2019 г. В результате занятия у школьников сформировалось представление о грамотном и неграмотном финансовом поведении семьи и её членов при принятии различных финансовых решений. |
| | 23 октября в Челябинском филиале Финансового университета состоялась межрегиональная конференция «Развитие и реализация программы повышения финансовой грамотности взрослого населения в Челябинской области». Конференция проводилась в рамках реализации Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» и Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 – 2023 годы. подробнее |
| Интернет-портал для старшего поколения «БАБА-ДЕДА» в лице Директора Анастасии Лазибной выражает благодарность волонтерам образовательного курса для старшего поколения «Прививаем культуру финансовой грамотности» Банка России и благодарит за внимание и чуткость к слушателям курса, а также неоценимую помощь организаторам в успешной реализации проекта! |
| 7 октября 2018 года на площадке Челябинского филиала Финансового университета состоялся заключительный урок из образовательного курса для пожилых граждан «Прививаем культуру финансовой грамотности». В рамках данного занятия слушателям была представлена тема «Правила безопасности». Преподаватель курса Качурина Е.П рассказала как безопасно пользоваться банкоматами и банковскими картами, как не попадаться на всевозможные уловки финансовых мошенников и в какие службы обращаться если мошенникам удалось Вас обмануть. Подробнее |
| 4 и 8 октября представители Федерального методического центра (ФМЦ) и Московского Межрегионального методического центра (ММЦ) посетили региональное министерство образования, вуз и два учебных заведения. Подробнее |
| Игра-тренажер «Найди себя в своем городе» в средней общеобразовательной школе №12 г. Челябинска 27 сентября 2018 года Дубынина А.В., доцент кафедры «Экономика и финансы» Челябинского филиала Финуниверситета и студента 4 курса Щетинина Екатерина провели игру-тренажер по финансовой грамотности «Найди себя своем городе» с учениками 7-х, 8-х и 10-х классов в средней общеобразовательной школе № 12 г. Челябинска. В рамках игры ребята зарабатывали деньги, учились правильно обращаться с деньгами, преодолевали финансовые трудности. Школьники осознали необходимость в финансовом планировании, узнали виды расходов и доходов. |
| В среду, 26 сентября, на «Челябинском эхе» в роли эксперта выступила заместитель директора по научной работе, руководитель регионального центра по финансовой грамотности Кетова И. Подробнее |
| В минувшее воскресенье в Челябинске состоялось торжественное открытие образовательного курса для пожилых граждан «Прививаем культуру финансовой грамотности». В столице Южного Урала проект, разработанный Банком России, реализуется при содействии челябинского филиала Финансового университета при Правительстве РФ. Подробнее |
| В начале сентября представители челябинского Регионального методического центра финансовой грамотности (РМЦФГ) и педагог 23 гимназии Челябинска приняли участие в Московском финасовом фестивале, где на шести площадках районных центров комплексного обслуживания обучили московских пенсионеров основам финансовой грамотности. |
| С сентября 2018-го по март 2019 года в Региональном методическом центре (РМЦ), созданном на базе Регионального центра финансовой грамотности (РЦФГ) челябинского филиала Финансового университета при Правительстве РФ, пройдёт бесплатное обучение педагогов Челябинской области. |
| С 14 июня 2018 года по 01 июля 2018 года в детском оздоровительном лагере «Еланчик» региональный центр финансовой грамотности Челябинского филиала Финансового университета совместно с партнерами ООО «Богатей с детства» проводят финансовую смену для более чем 600 школьников. подробнее |
| Люди пожилого возраста теперь смогут пройти обучение в финансовой школе. За год планируется обучить 10 тысяч человек. Обучением займется «Центр финансовой грамотности» совместно с челябинским филиалом Финансового университета при правительстве. Как записаться на эти курсы? И чему конкретно там будут учить? Об этом спросим у гостя. Источник: https://www.1obl.ru/tv/nashe-utro/nashe-utro-ot-04-06-2018/nashe-utro-na-otv-finansovaya-pomoshch-dlya-pozhilykh/ © Первый областной |
| Первый финансовый лагерь на Южном Урале! Приглашаем детей провести тематическую смену «Богатей с детства» в летнем оздоровительном лагере «Еланчик», которая состоится с 14 июня по 1 июля 2018 года! В программе обучения в лагере:
Подробности о программе по телефонам 89030888877; 89048039379 |
Курсы вызывают большой интерес, так как все
преподаватели и методисты дают только актуальную и
практико-ориентированную информацию по темам финансовой грамотности.
Повышение квалификации завершилось защитой 15 коллективных работ, где
педагоги продемонстрировали презентации и методические разработки по
проведению уроков, а также мероприятий по финансовой грамотности.
Большинство учителей отметили, что обязательно будут использовать
полученные знания в своей работе с детьми. Все педагоги выразили
огромную благодарность преподавателям Калмаковой Н.А., Согриной Н.С.,
Катковой С.Г., Качуриной Е.П. и методистам Соглаеву В.В., Кравченко
И.А., а также администратору Смолиной Е.П. и руководителю Кетовой И.А.
начались курсы по финансовой грамотности для студентов-волонтеров. Занятия проводят преподаватели Челябинского регионального методического центра (Челябинский РМЦ) по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования Челябинской области:
С., а контроль за исполнением возложен на заместителя директора по научной работе Кетову И.А.
37 «Обучение сельских учителей финансовой грамотности и методике проведения просветительской работы с сельским населением».
Челябинска».
Целью визита стал мониторинг результатов обучения педагогов по программам финансовой грамотности.
А.
Оно будет вестись по дополнительной профессиональной программе «Финансовая грамотность» (повышение квалификации). В настоящее время в РМЦ идёт набор учителей школ, детских домов и педагогов системы профессионального образования (СПО).
В нашей студии — руководитель проекта «Финансовая школа для пожилых людей», доцент кафедры «Экономика и финансы» Ирина Кетова. Киберугрозы для финансовых организаций в 2022 году
Мы начнем этот отчет с того, что проанализируем прогнозы, сделанные в конце 2020 года, и проверим, насколько точными они оказались.
Затем вспомним ключевые события 2021 года, связанные с атаками на финансовые организации, а в завершение попробуем предсказать, как будут развиваться события в этой области в 2022 году.
Анализ прогнозов на 2021 год
- Ситуация с COVID-19, скорее всего, приведет к нищете в отдельных регионах мира, что, безусловно, вызовет рост преступной деятельности (в том числе и киберпреступной). С ухудшением экономической ситуации в разных странах и падением местных валют кража биткойнов станет намного привлекательней. Следует ожидать увеличения количества атак с целью кражи биткойнов, так как это самая распространенная криптовалюта.
- Атаки Magecart будут нацелены на серверы. Мы можем видеть, что с каждым днем все меньше злоумышленников используют атаки через клиента (JavaScript). Есть основания полагать, что они переключат свое внимание на серверы.
- Повторная интеграция и интернализация методов и инструментов в киберпреступной среде. Крупнейшие игроки на рынке вредоносного ПО и те, кто смог неплохо на этом заработать, ради увеличения прибыли будут больше полагаться на собственные разработки и меньше — на внешние ресурсы.
- Ключевые киберпреступные группы из стран, находящихся под экономическими санкциями, могут начать чаще использовать программы-вымогатели, имитируя деятельность других злоумышленников. Они могут использовать уже готовый код или создавать собственные кампании с нуля.
- Так как группы вымогателей получают высокие прибыли, мы ожидаем, что в новых атаках будут использоваться эксплойты нулевого дня, а также эксплойты N-го дня. Злоумышленники будут приобретать и те и другие, чтобы расширить масштабы атак и повысить вероятность успеха, а следовательно, и прибыль.
- Жесткие меры в отношении киберпреступников. В 2020 году Управление по контролю иностранных активов США (OFAC) объявило, что будет отслеживать все платежи интернет-вымогателям. Затем киберкомандование США предотвратило атаку Trickbot накануне выборов. Мы прогнозируем более широкое применение стратегии «постоянного противостояния» в отношении финансовых преступлений. Существует также возможность наложения экономических санкций на организации, территории или даже страны, послужившие исходной точкой для запуска кибератак, за недостаточно эффективное противодействие этим атакам.
- Требование к жертвам (за исключением частных лиц) не позднее 48 часов после даты выплаты выкупа передавать государственным органам всю информацию об этих платежах: какую сумму требовали преступники и сколько они в итоге получили, в какой криптовалюте производилась транзакция и все, что известно о вымогателях.
- Требование к Министерству внутренней безопасности ежегодно публиковать информацию, предоставленную пострадавшими от вымогателей (за исключением идентифицирующих данных о самих компаниях, уплативших выкуп).
- Требование к Министерству внутренней безопасности создать веб-сайт, с помощью которого частные лица смогут добровольно сообщать об уплате выкупов.
- Предписание для министра внутренней безопасности провести исследование общих тенденций в области атак вымогателей и их связи с криптовалютами, чтобы разработать рекомендации по защите информационных систем и укреплению кибербезопасности.
- Так как правительства могут использовать специальные средства для мониторинга, деанонимизации и перехвата счетов с биткойнами, мы ожидаем, что киберпреступники перейдут на транзитные кибервалюты для получения выкупов. Есть причины полагать, что они будут использовать для перевода средств и другие, защищенные от отслеживания, валюты, например Monero, а затем конвертировать их в другие кибервалюты, в том числе биткойны.
- Распространение случаев вымогательства. Так или иначе злоумышленники, атакующие финансовые организации, будут прибегать к вымогательству. Они будут использовать для этого шифровальщики или DDoS-атаки либо и то и другое. Такие атаки могут нанести особенно большой урон компаниям, которым придется пройти через сложный процесс восстановления данных или даже всей онлайн-составляющей бизнеса.
Да. По данным Бразильской федерации банков, число как обычных преступлений, целью которых являлись клиенты и инфраструктура финансовых учреждений, так и кибератак против тех же целей значительно выросло. В эту статистику вошли, в частности, взрывы в банковских филиалах с целью кражи наличных, а также фишинг и мошенничество с использованием средств социальной инженерии.
Этот рост стал результатом экономических проблем, вызванных пандемией.
В довершение всего, биткойн, который в конце 2020 года стоил около 28 000 долл. США, начал быстро расти и в январе 2021-го достиг отметки в 40 000 долл. США. Сейчас он стоит уже около 60 000 долл. США, а киберпреступники научились с помощью вредоносного ПО отслеживать состояние буфера обмена операционной системы, чтобы перенаправлять криптовалюту на подконтрольные им адреса. В период с января до конца октября специалисты «Лаборатории Касперского» выявили более 2300 глобальных мошеннических ресурсов, которые успели привлечь в общей сложности 85 000 потенциальных криптоинвесторов и пользователей, интересующихся майнингом криптовалюты. Влияние локдауна на мировую экономику привело к тому, что некоторые регионы и развивающиеся рынки начали использовать криптовалюту как законное платежное средство или как инструмент для сохранения сбережений.
Есть основания полагать, что они переключат свое внимание на серверы.Да. Группировка Magecart Group 12, которая раньше занималась скиммингом платежных данных клиентов онлайн-магазинов, отказалась от ранее предпочитаемого кода на JavaScript и начала использовать веб-шеллы на PHP для получения административного доступа к сайтам. Происходит это так: легитимные теги значка веб-страницы (favicon) на скомпрометированных сайтах заменяются ссылкой на файл, замаскированный под изображение в формате .PNG, который на самом деле загружает вредоносный PHP-скрипт. Поскольку веб-шелл внедряет скиммер на сервере, а не на стороне клиента, его сложнее обнаружить.
Да. Раньше группировки нанимали множество сообщников для выполнения различных операций, но при таком подходе всегда есть риск столкнуться с человеческой ошибкой или утечкой данных.
Чтобы увеличить прибыль и меньше полагаться на аутсорсинг, некоторые из них, например REvil, даже обманывали собственных партнеров: добавляли к вредоносному ПО бэкдор для перехвата переговоров с жертвами и забирали себе 70% выкупа, предназначавшегося сообщникам.
У группировки Conti тоже были проблемы с наемными работниками: так, один из них выложил в открытый доступ справочные материалы группировки, заявив, что они недоплатили ему за проделанную грязную работу. Опубликованные данные включали IP-адреса командных серверов Cobalt Strike, принадлежавших группировке, и архив весом 113 МБ со множеством инструментов и учебных материалов, в которых рассказывалось, как Conti проводит атаки с использованием шифровальщиков.
Да. В апреле 2021 года группировка Andariel распространила шифровальщики собственной разработки. По данным Корейского института финансовой безопасности, Andariel является подгруппой Lazarus. Интересно, что одна из жертв злоумышленников подверглась атаке шифровальщика после выполнения полезной нагрузки третьего этапа. Этот образец программы-вымогателя преступники явно разработали самостоятельно. Он управлялся с помощью параметров командной строки и, вероятно, получал ключ шифрования от командного сервера или в виде аргумента при запуске.
Определенно да. Мы зафиксировали множество инцидентов с использованием эксплойтов N-го дня.
В качестве примера можно привести атаку на Верховный суд Бразилии, в которой злоумышленники эксплуатировали уязвимости CVE-2019-5544 и CVE-2020-3992 гипервизора VMWare ESXI. Кроме того, многие группировки пользуются уязвимостями VPN-серверов. Именно так злоумышленники провели серию атак с использованием программы-вымогателя Cring. Расследование, проведенное экспертами Kaspersky ICS CERT на одном из скомпрометированных предприятий, показало, что атакующие эксплуатировали уязвимость CVE-2018-13379 VPN-серверов FortiGate.
Некоторые группировки также проводят атаки с использованием уязвимостей нулевого дня. Пожалуй, самым громким из таких инцидентов стал взлом компании Kaseya. Злоумышленники воспользовались уязвимостью CVE-2021-30116 в цепочке поставок для внедрения программы-вымогателя. Жертвой другой громкой атаки, также связанной с компрометацией цепочки поставок, стала компания BQE Software — разработчик биллингового ПО BillQuick, имеющего доступ к базе данных 400 000 пользователей со всего мира.
Неизвестные вымогатели воспользовались критической уязвимостью CVE-2021-42258 в решении для биллинга BillQuick Web Suite и с помощью SQL-инъекции установили в сетях жертвы программу-шифровальщик.
Поскольку названные группировки успешно обогатились в ходе предыдущих атак, в дальнейшем нас, вероятно, ждет еще больше попыток эксплуатации известных уязвимостей и уязвимостей нулевого дня для распространения программ-вымогателей.
Да. OFAC убедительно просит компании не платить вымогателям, чтобы не поощрять их на дальнейшее совершение преступлений, и предупреждает, что, если такие выплаты (а также связанные с ними услуги и действия посредников) нарушат санкции США, к соответствующим лицам будут приняты ограничительные меры. И хотя «ФБР понимает, что, столкнувшись с угрозой для работы бизнеса, руководство готово пойти на все, чтобы защитить акционеров, сотрудников и клиентов», OFAC категорически не рекомендует частным компаниям и гражданам выполнять требования вымогателей, предлагая вместо этого сосредоточиться на усилении защиты и повышении устойчивости к подобным атакам.
В опубликованном OFAC обновленном информационном бюллетене рассказывается о потенциальных рисках нарушения санкций в случае уплаты выкупа или оказания содействия в проведении таких платежей. Здесь же приводятся контакты государственных учреждений (в том числе и самого Управления по контролю иностранных активов), с которыми жертве вымогателей следует связаться, если она подозревает, что выплаты злоумышленникам могут попадать под санкции или иметь к ним какое-либо отношение.
Кроме того, новый законопроект вынуждает американские компании раскрывать всю информацию о выкупе в течение 48 часов после его уплаты. Законопроект о раскрытии информации о выкупе включает:
Министерство финансов США недавно наложило санкции на два виртуальных пункта обмена валюты, с помощью которых вымогатели обрабатывали платежи, полученные от жертв. В сентябре 2021 года под санкции попал криптообменник SUEX, который обвинили в отмывании денег. А в ноябре, по данным из открытых источников, такие же обвинения предъявили непосредственно связанному с ним обменнику Chatex.
Нет. Хотя Министерству юстиции США удалось арестовать 2,3 млн долл. США в криптовалюте, полученных группировкой вымогателей DarkSide, киберпреступники по-прежнему редко выбирают для своих операций анонимные валюты, такие как Monero, Dash или Zcash.
Давление на обменники со стороны властей усиливается, поэтому вымогатели, решившие обналичить выкуп, полученный в анонимных монетах, могут столкнуться со значительно большими трудностями, чем те, кто использует биткойны или Ethereum. Хотя такие платежи можно отследить, использование нескольких видов криптовалют и подпольные сервисы по отмыванию денег помогают вернуть эти средства в экосистему легального обмена валюты. Monero же и другие подобные криптовалюты исключены из оборота популярных обменных площадок. Торговать ими или использовать их для обмена стало сложнее.
Да.
2021 год был ознаменован появлением двух новых ботнетов. В январе появились новости о том, что вредоносное ПО FreakOut атакует устройства с операционной системой Linux. Киберпреступники эксплуатировали несколько критических уязвимостей в программах, установленных на устройствах жертв, в том числе недавно обнаруженную CVE-2021-3007. Операторы ботнета использовали зараженные компьютеры для проведения DDoS-атак и майнинга криптовалюты.
Кроме того, злоумышленники нашли множество новых инструментов для усиления DDoS-атак.
Самым значимым событием в первом квартале 2021 года стало развертывание программы вакцинации от COVID-19. Подключение к ней новых слоев населения нередко вызывало сбои на соответствующих ресурсах. Так, в конце января не выдержал нагрузки веб-сайт для записи на вакцинацию в штате Миннесота.
По нашим данным, некоторые киберпреступники, например члены группировки Egregor (задержаны), вымогали деньги, массово печатая сообщения о выкупе на принтерах в локальной сети.
Другие преступники использовали телефонные звонки или оставляли голосовые сообщения с угрозами сотрудникам компаний-жертв и их семьям.
Ключевые события 2021 года
- Аресты участников вымогательских группировок
- Атаки на Facebook (кража данных в апреле и утечка в октябре)
- Распространение банковских троянцев для Android
Поскольку в этом году вымогатели пустились во все тяжкие, а новости об их атаках начали регулярно появляться в заголовках СМИ, правоохранительные органы по всему миру приняли решение ужесточить борьбу с этими группировками. Так, были арестованы члены банды Egregor — оператора одного из самых известных семейств вредоносного ПО, разработанного на основе кода шифровальщиков Sekhmet и Maze. Другой громкий эпизод связан с группировкой REvil (Sodinokibi), шифровальщик которой стал преемником GandCrab (в свою очередь, созданного на основе Cerber). В ноябре некоторые ее участники также были задержаны. Арест Ярослава Васинского и предъявление обвинений Евгению Полянину — отличные примеры эффективного международного сотрудничества в борьбе с киберпреступностью.
В связи с ребрендингом Facebook и новой миссией компании, озвученной генеральным директором, утечка данных может представлять серьезные риски для ее клиентов. Некоторые компании полностью перешли на удаленную работу, и перехват учетной записи может нанести серьезный ущерб их бизнесу и продажам.
Как мы помним, цель Meta — объединять людей во всех сферах жизни, включая финансы. Это касается, например, денежных переводов и других операций. Если текстовая информация о клиентах компании утечет в сеть, перед злоумышленниками откроются новые возможности для атак.
В этом году мы наблюдали глобальное увеличение количества инцидентов, связанных с использованием банковских троянцев для Android, особенно в Европе, Латинской Америке и на Ближнем Востоке. Мы обнаружили несколько семейств вредоносных программ, таких как RealRAT, Coper, Bian, SMisor, Ubel, TwMobo, BRata и BasBanke, которые активно атаковали владельцев мобильных устройств.
В некоторых кампаниях преступники применяли социальную инженерию — звонили своим жертвам и после короткого разговора отправляли им специально составленные текстовые сообщения со ссылкой на вредоносный APK-файл.
Прогнозы на 2022 год
- Распространение и консолидация стилеров
- Целевые атаки на криптовалютную отрасль
- Новые угрозы, связанные с криптовалютой: поддельные аппаратные кошельки, атаки на смарт-контракты, взлом DeFi-проектов и др.
- Целевые атаки с использованием программ-вымогателей станут более таргетированными и локальными
- Повсеместное внедрение банковского обслуживания в открытом формате может привести к появлению новых возможностей для кибератак
- Расцвет мобильных банковских троянцев
- Новые угрозы для систем электронных платежей
- С ростом числа финансовых приложений растет и объем ценных финансовых данных в них, привлекательных для киберпреступников
- Удаленные работники, использующие рабочие компьютеры в развлекательных целях, например для онлайн-игр, останутся угрозой для финансовой безопасности организаций
- Вредоносное ПО для банкоматов и платежных терминалов возвращается, чтобы мстить
Как показала наша телеметрия, в 2021 году произошел стремительный рост темпов распространения программ для кражи данных (стилеров). Количество предложений от разных разработчиков, низкая стоимость и высокая эффективность подобных зловредов позволяют предположить, что эта тенденция будет актуальна и в следующем году. Кроме того, с помощью таких программ можно создавать большие массивы информации для организации целевых и сложных атак.
Криптовалютный бизнес продолжает развиваться. Люди охотно инвестируют в криптовалюту, поскольку это цифровой актив, все транзакции которого происходят онлайн с сохранением конфиденциальности участников.
Эти же аспекты делают его привлекательным для злоумышленников, причем не только для киберпреступников, но и для группировок с государственной поддержкой, которые уже начали проявлять интерес к этой отрасли. Так, APT-группа BlueNoroff после ограбления банка в Бангладеш начала агрессивно атаковать криптовалютный бизнес и, кажется, не собирается останавливаться.
В некоторых регионах криптовалюта запрещена, но есть и такие, в которых она получила официальное признание властей. И речь не только о Сальвадоре. Так, мэр Майами заявил, что город собирается платить резидентам, использующим криптовалюту. Он также написал в Twitter, что собирается получать зарплату в биткойнах.
Некоторые люди считают инвестиции в криптовалюту слишком рискованными, но те, кто все же делает это, понимают: самое слабое звено в схеме — это кошелек. И хотя стилеры по большей части атакуют локальные кошельки, облачные кошельки также уязвимы для злоумышленников.
Существуют также аппаратные решения, однако их безопасность все еще не подтверждена достаточно надежными и прозрачными оценками защищенности.
Пользуясь ажиотажем вокруг криптовалютных инвестиций, преступники могут начать производить и продавать мошеннические устройства с бэкдорами, а затем с помощью социальной инженерии и других методов похищать данные пользователей.
Пока правоохранительные органы по всему миру совместными усилиями борются с крупными группировками вымогателей, в регионах в изобилии начнут появляться небольшие группы, атакующие своих же земляков.
Первой концепцию банковского обслуживания в открытом формате начала использовать Великобритания, но сегодня ее внедряют многие другие страны. Поскольку в основе большинства таких систем лежат запросы к открытым API и веб-API, выполняемые финансовыми организациями, следует ожидать, что киберпреступники начнут чаще атаковать их, отмечает Gartner: «В 2022 году атаки через API станут самым распространенным вектором проникновения с целью кражи данных корпоративных веб-приложений».
Поскольку во время пандемии люди по всему миру начали активно использовать приложения для мобильного банкинга (так, в Бразилии в 2020 году на их долю пришелся 51% всех транзакций), мы ожидаем появления новых мобильных банковских троянцев — в частности, троянских программ удаленного доступа (RAT), способных обходить такие меры безопасности, как одноразовые пароли и многофакторная аутентификация. Региональные проекты по разработке имплантов для Android приобретут глобальный масштаб. Новыми жертвами киберпреступников станут жители стран Западной Европы.
В период пандемии многие компании перевели свои системы в онлайн. Люди, вынужденные сидеть дома из-за карантина или локдауна, стали все чаще делать покупки в интернет-магазинах и пользоваться системами электронных платежей. Однако этот стремительный переход не сопровождался надлежащими мерами безопасности, в результате чего онлайн-сервисы стали привлекательными мишенями для множества киберпреступников.
Эта проблема особенно остро стоит в развивающихся странах, и решение для нее еще не найдено.
Использование систем электронных платежей и финансовых приложений приводит к тому, что на мобильных устройствах скапливается много важной персональной информации. Чтобы завладеть ею, киберпреступные группировки будут использовать новые изощренные стратегии, включающие технологию дипфейк и продвинутое вредоносное ПО.
В 2020 году число геймеров во всем мире превысило отметку в 2,7 млрд человек. Самые активные темпы роста наблюдаются в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Несмотря на то что в апреле и мае 2020 года игровые платформы столкнулись с самым большим количеством посетителей за всю историю своей работы, в марте этого года сервис Steam установил новый рекорд — 27 млн человек, играющих одновременно.
В статье «Играют ли киберпреступники в киберигры на карантине?» мы уже рассказывали, что люди нередко используют корпоративные ноутбуки для игр, просмотра фильмов и обучения на образовательных платформах. Прийти к таким выводам было несложно: в 2020–2021 годах на рынке мобильных видеокарт Intel и AMD произошел настоящий бум продаж. Эта тенденция по-прежнему актуальна. В 2020 году 46% сотрудников еще не имели опыта удаленной работы, а сегодня две трети из них заявляют, что не хотят возвращаться в офис, а остальные утверждают, что посещают его реже.
В это время киберпреступники, используя такие видеоигры, как Minecraft и Counter-Strike: Global Offensive, распространяют вредоносное ПО, крадут учетные данные, игровые предметы и платежную информацию. А голливудские блокбастеры становятся ловушкой для любителей кино, которые отчаянно хотят посмотреть фильм, не дожидаясь премьеры, с комфортом расположившись на собственном диване. Так произошло, например, с последней частью бондианы «Не время умирать».
Киберпреступники использовали рекламное ПО, троянцы и шифровальщики для кражи личных данных пользователей и дальнейшего шантажа.
В период пандемии в некоторых регионах наблюдалось существенное уменьшение количества транзакций, производимых с помощью банкоматов и платежных терминалов. Локдаун вынудил людей оставаться дома и делать покупки через интернет, что, в свою очередь, сказалось на распространении вредоносного ПО для платежных устройств. Однако после снятия ограничений мы ожидаем активизации известных проектов по разработке зловредов такого типа, а также появления новых. Это неудивительно, ведь киберпреступники получат физический доступ к банкоматам и терминалам одновременно с клиентами предприятий розничной торговли и финансовых организаций.
Минфин России :: Глоссарий
Государственный долг — долговые обязательства Российской Федерации перед физическими и юридическими лицами, иностранными государствами, международными организациями и иными субъектами международного права, включая обязательства по государственным гарантиям, предоставленным Российской Федерацией.
Формы государственного долга — в соответствии с законодательством Российской Федерации (статья 97 Бюджетного кодекса Российской Федерации) в состав государственного долга включаются:
-
кредитные соглашения и договоры, заключенные от имени Российской Федерации, как заемщика, с кредитными организациями, иностранными государствами и международными финансовыми организациями;
-
государственные займы, осуществляемые путем выпуска ценных бумаг от имени Российской Федерации;
-
договоры и соглашения о получении Российской Федерацией бюджетных ссуд и бюджетных кредитов от бюджетов других уровней бюджетной системы Российской Федерации;
-
договоры о предоставлении Российской Федерацией государственных гарантий;
-
соглашения и договоры, в т.ч. международные, заключенные от имени Российской Федерации, о пролонгации и реструктуризации долговых обязательств Российской Федерации прошлых лет.
Внешний долг Российской Федерации — долговые обязательства Российской Федерации в иностранной валюте.
Государственные внешние заимствования — используются для покрытия дефицита Федерального бюджета, а также для погашения государственных долговых обязательств Российской Федерации.
Программа государственных внешних заимствований Российской Федерации — перечень внешних заимствований Российской Федерации на очередной финансовый год с разделением на несвязанные (финансовые) и целевые иностранные заимствования.
Реструктуризация долга — основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств.
Государственные гарантии — способ обеспечения гражданско-правовых обязательств, в силу чего Российская Федерация — гарант дает письменное обязательство отвечать за исполнение лицом, которому дается государственная гарантия, обязательства перед кредиторами этого лица полностью или частично.
Государственная долговая книга Российской Федерации — книга, в которую заносится информация о долговых обязательствах Российской Федерации. Информация в книгу заносится в срок, не превышающий три дня с момента возникновения соответствующего обязательства. В государственную долговую книгу Российской Федерации вносятся сведения об объеме долговых обязательств (в том числе гарантий) Российской Федерации, о дате возникновения обязательств, формах обеспечения обязательств, об исполнении указанных обязательств полностью или частично, а также другая информация.
Государственные кредиты, предоставляемые Российской Федерацией — кредиты (займы), по которым у иностранных государств, их юридических лиц и международных организаций возникают долговые обязательства перед Российской Федерацией.
Инвестиционная политика — система мероприятий по оптимальному размещению капиталовложений с целью достижения желаемой доходности, обеспечения безопасности и ликвидности инвестиций.
Инвестиционный климат — экономические, денежно-кредитные, финансовые и иные условия работы предприятий, оказывающие воздействие на результаты инвестирования финансовых ресурсов.
Целевой иностранный кредит (заимствование) — форма финансирования проектов, включенных в Программу государственных внешних заимствований Российской Федерации, которая предусматривает предоставление средств в иностранной валюте на возвратной и возмездной основе путем оплаты товаров, работ и услуг в соответствии с целями этих проектов. Целевые иностранные кредиты включают связанные кредиты правительств иностранных государств, банков и фирм, а также нефинансовые кредиты международных финансовых организаций.
Связанные кредиты правительств иностранных государств, банков и фирм — форма привлечения средств на возвратной и возмездной основах для закупок товаров, работ и услуг за счет средств правительств иностранных государств, банков и фирм в основном в стране кредитора.
Нефинансовые кредиты международных финансовых организаций — форма привлечения средств на возвратной и возмездной основах для закупок преимущественно на конкурсной основе товаров, работ и услуг в целях осуществления инвестиционных проектов и проектов структурных реформ при участии и за счет средств международных финансовых организаций.
Международные финансовые организации — межгосударственные финансовые институты, специализирующиеся на кредитовании и других финансовых операциях в соответствии с уставами, утвержденными странами-членами.
Международный валютный фонд — ведущая международная валютно-финансовая организация, учрежденная в 1944 году в результате Бреттон-Вудских соглашений с целью поддержания стабильности международной валютной системы и снижения торговых и валютных барьеров между странами; координирует международное сотрудничество в валютно-финансовой сфере, финансирует страны-члены и консультирует их по различным экономическим вопросам, выпускает СДР; ресурсы МВФ состоят из взносов стран-членов и рыночных заимствований.
Международный банк реконструкции и развития — международная финансовая организация, учрежденная в результате Бреттон-Вудской конференции в 1944 г.; первоначально ориентировался на восстановление экономики стран Западной Европы, а сегодня, главным образом, кредитует развивающиеся государства на рыночных условиях под правительственные гарантии; не конкурирует с коммерческими банками и аккумулирует свои ресурсы путем выпуска долгосрочных облигаций; группа МББР включает также Международную финансовую корпорацию, Международную ассоциацию развития, Многостороннее агентство гарантий по инвестициям и другие международные финансовые организации.
Лондонский клуб — неинституциализированное объединение коммерческих банков-кредиторов, созданное для переговоров с официальными заемщиками (в случае России объединяет свыше 600 банков, деятельность которых координируется Банковским консультационным комитетом во главе с «Дойче банком»).
Парижский клуб — неинституциализированное объединение стран-кредиторов (Австралия, Австрия, Бельгия, Великобритания, Германия, Дания, Ирландия, Испания, Италия, Канада, Нидерланды, Норвегия, Россия, США, Финляндия, Франция, Швейцария, Швеция, Япония), созданное в 1956 году для обсуждения и урегулирования проблем задолженности суверенных государств; Россия — член Парижского клуба с 1997 года.
Почему банкам стоит «отпустить» клиентов
Традиционным банкам тяжело признать, что они занимают скромное место в жизни своих клиентов. Люди не любят банки, они любят покупать товары и услуги. Некоторым людям нравится копить деньги, но большинству нужна финансовая безопасность. Масла в огонь подливает и Центральный банк России: введение цифрового рубля еще сильнее снизит потребность в услугах коммерческих банков. Цифровая валюта будет храниться на счетах ЦБ, а получить доступ к ней и проводить расчеты можно будет через электронные кошельки, которые смогут открывать не только банки, но и финансовые посредники.
Идея клиентоориентированного банка тускнеет, и — как бы ни было больно — финансовым организациям нужно пересмотреть концепцию развития своего бизнеса.
Сами по себе банки никому не нужны
Все просто: никакой любви клиентов ни к одному банку нет. Точно так же, как нет любви к энергетике, телекому или любым другим инфраструктурным сервисам. Да, бывают взлеты сильных брендов, когда клиентам нравится именно банковский продукт, но как показывает практика, это чувство довольно быстро исчезает. Простейший пример ― кредитные карточки. Долгое время в индустрии считалось, что они обеспечивают банкам высокий уровень лояльности клиентов, потому что люди часто ими пользовались и это была единственная реальная альтернатива наличным. Но сегодня мы видим, как пандемия COVID-19 ускорила развитие бесконтактной оплаты, и вот уже все расплачиваются с помощью смартфонов, и не так важно, чья карточка находится внутри ― банка, сервиса рассрочек, Apple, Amazon, PayPal или другого платежного провайдера.
Главное, чтобы оплата нужного продукта прошла быстро и без лишних усилий. И для этого есть много возможностей.
Сегодня чтобы купить продукт или услугу, не нужно пользоваться банковскими сервисами напрямую. Процесс оплаты, в том числе с привлечением кредитных средств, может быть интегрирован в любой другой продукт ― от маркетплейса до компьютерной игры. Так технологичные сервисы отодвигают банки, которые остаются «за сценой», не взаимодействуя с пользователем напрямую.
Многим банкам будет непросто принять факт, что они отрезаны от потребителей. Ведь столько сил, средств и времени было потрачено на то, чтобы завоевать лояльность клиентов. Но клиентоориентированность ― это не то, что записано в ДНК регулируемых финансовых организаций. Банк в первую очередь должен быть безопасным, надежным и прозрачным. Реальность такова, что клиентский сервис всегда был на втором месте для регулируемых финансовых институтов.
Банкинг как услуга
Банки оказываются на развилке: или ты строишь экосистему, в которой финансовые инструменты лишь вспомогательный инструмент для других твоих технологичных бизнесов, либо теряешь аудиторию.
Даже бум мобильного банкинга не остановил «утечку» клиентов: пользователи платят там, где совершают покупки, а в банковское приложение заходят, в основном чтобы проверить баланс или перевести средства с одного счета на другой. И со временем отдельные предложения для этих действий тоже будут не нужны.
Самые успешные финтехи поняли, насколько важна новая финансовая парадигма: если разместить финансовый инструмент в нужном месте и предложить в правильный момент, когда пользователь по-настоящему в нем нуждается, конверсия многократно возрастает. Именно на этом построены, например, Buy-Now-Pay-Later решения ZipPay, AfterPay, который сегодня переживают настоящий взрыв по всему миру, или сервисы, предлагающие получить аванс до зарплаты. Не зря шведская Klarna признана крупнейшим европейским финтехом.
Необходимость банков ставится под сомнение даже в отношении единственной функции, в которой они пока продолжают напрямую играть главную роль, ― хранении денег на депозитах. Впрочем, и она постепенно переходит к приложениям по управлению личными финансами, где в одном месте собираются данные от разных провайдеров услуг – от страховки до инвестиционного счета.
В поисках транзакций
Чтобы сохранить свои позиции, финансовым организациям придется искать новые точки соприкосновения с клиентами через продукты и сервисы, в которые можно интегрировать свою основную традиционную функциональность ― платежи и кредиты. Это могут быть маркетплейсы, агрегаторы, бухгалтерские программы, бизнес-планировщики, игры, стриминговые сервисы ― любые цифровые пространства, в которых сосредоточены пользователи и где они потребляют продукты или услуги. Такой вариант позволяет банкам одновременно обслуживать миллионы транзакций и сокращать расходы на привлечение клиентов и содержание розничной инфраструктуры. Фактически банки становятся SaaS-компаниями.
Мы в Digital Horizon не одиноки во мнении, что банкам придется отказаться от прямого контакта с аудиторией: многие эксперты называют Embedded Finance, то есть возможность встраивать финансовые операции в нефинансовые продукты, главным трендом, который будет определять будущее финансовой индустрии в ближайшие десять лет.
Синергия финтеха и корпоративных IT-решений открывает новые вертикальные рынки, сконцентрированные вокруг отдельных отраслей, и позволяет получать больше прибыли. По оценке Lightyear Capital, уже к 2025 году прибыль в сегменте embedded finance вырастет более чем в 10 раз ― до $230 млрд. А эксперты Bain Capital Ventures считают, что к 2030 году объем сегмента составит $3,6 трлн.
Банк по подписке
Нет такого сектора, в котором нельзя было бы подорвать устои и сделать все иначе. И банкинг не исключение. Я точно знаю, что в банке ― в розничном точно ― можно автоматизировать почти все. Но делать это нужно быстро. Игроки, которые не предпримут решительных действий для перехода к новой модели, начнут терять долю рынка уже в ближайшие 3-7 лет.
Банк будущего ― это софт, который будут покупать нефинансовые сервисы, например, те же агрегаторы такси, доставки еды, интернет-магазины. Примеры таких решений уже есть среди финтехов ― Railsbank, Clearbank, Solarisbank и другие.
Банки будут точно так же предлагать присоединиться к их инфраструктуре и за определенную плату ― возможно, в виде B2B-подписки ― получить доступ к наборам финансовых сервисов, включающим платежи, переводы, рассрочки, кредиты и т. д. Именно конфигурация таких пакетов станет предметом конкурентной борьбы финансовых организаций.
На первый взгляд может показаться, что отсутствие прямого контакта между клиентами и банками ведет к негативным последствиям для последних. Но в реальности финансовые организации, стремящиеся к «встроенному» будущему, выиграют и принесут больше прибыли своим акционерам, не тратя огромные деньги на маркетинг и поддержание высокого уровня клиентского сервиса. А те, кто решат продолжить борьбу за любовь потребителя к кредиту или депозиту, скорее всего, окажутся на выжженной территории.
финансовых институтов (определение, пример) | 2 самых популярных типа
Что такое финансовые учреждения?
Финансовые учреждения — это компании финансового сектора, которые предоставляют широкий спектр услуг и услуг, включая банковское дело, страхование и управление инвестициями. Правительства страны считают важным контролировать и регулировать эти учреждения, поскольку они играют неотъемлемую часть в экономике страны.
Типы финансовых институтов
Существует много различных типов финансовых институтов, которые существуют на финансовом рынке для денежных потоков.Они делятся в первую очередь по типу выполняемых ими транзакций, то есть некоторые из них участвуют в депозитарном типе транзакции. Напротив, другие участвуют в операциях недепозитарного типа.
# 1 — Депозитарные учреждения:
Типы депозитарных учреждений —
Депозитарным организациям разрешен прием денежных вкладов от потребителей на законных основаниях. К ним относятся коммерческие банки, сберегательные банки, кредитные союзы и ссудо-сберегательные ассоциации.Ниже описаны различные типы депозитных учреждений:
- # 1 — Коммерческие банки — Коммерческие банки принимают депозиты от населения и предлагают безопасность своим клиентам. Коммерческий банк — это финансовое учреждение, которое предоставляет различные финансовые решения отдельным клиентам или клиентам малого бизнеса. Он облегчает банковские вклады, обслуживание шкафчиков, ссуды, текущие счета и различные финансовые продукты, такие как сберегательные счета, банковские овердрафты и депозитные сертификаты.подробнее, больше не нужно держать под рукой огромную крупную валюту. Используя услуги коммерческого банка, транзакции можно проводить с помощью чеков или кредитных / дебетовых карт.
- № 2 — Сберегательные банки — Сберегательные банки выполняют функцию приема сбережений от физических лиц и предоставления ссуд другим потребителям.
- # 3 — Кредитные союзы — Кредитные союзы — это ассоциации, которые создаются, принадлежат и управляются участниками, которые добровольно сберегут свои деньги и затем ссужают их только членам своего союза.Таким образом, эти учреждения являются некоммерческими организациями. Под некоммерческой организацией понимается юридическое лицо, которое создано не для получения прибыли или дохода для своих владельцев, а нацелено на социальное, образовательное, религиозное или общественное благосостояние и обслуживание. . Такая организация освобождена от уплаты налогов и получает пожертвования или любой другой доход. Читать больше и имеет статус освобожденной от налогов.
- № 4 — Ссудо-сберегательная ассоциация — Эти учреждения собирают средства многих мелких вкладчиков и затем ссужают их покупателям жилья или другим типам заемщиков.Они специализируются на оказании помощи людям в получении жилищной ипотеки.
№ 2 — Недепозитарные организации:
Недепозитные организации выступают посредниками между вкладчиками и заемщиками, но они не принимают срочные вклады. Такие учреждения осуществляют свою деятельность по кредитованию населения либо путем продажи ценных бумаг, либо посредством страховых полисов. К недепозитарным учреждениям относятся страховые компании, финансовые компании, пенсионные фонды и паевые инвестиционные фонды. Паевой инвестиционный фонд — это профессионально управляемый инвестиционный продукт, в который денежный пул группы инвесторов инвестируется в такие активы, как акции, облигации и т. Д. Подробнее.
Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) в США обеспечивает регулярные депозитные счета, чтобы убедить физических и юридических лиц в безопасности их финансов в финансовых учреждениях.
Преимущества
Недостатки
Важные моменты
- Эти финансовые учреждения могут работать в нескольких масштабах, то есть от кредитных союзов в местном сообществе до международных инвестиционных банков.Эти учреждения могут различаться в зависимости от размера, географии и сферы охвата.
- Они делятся в основном на две категории: депозитарные и недепозитарные организации, в зависимости от типа операций, совершаемых ими.
- Они занимаются денежно-кредитными и финансовыми операциями, такими как депозиты, ссуды, страхование, инвестиции и обмен валюты.
Заключение
Таким образом, можно сделать вывод, что финансовые учреждения предоставляют широкий спектр бизнес-операций. Бизнес-операции относятся ко всем тем видам деятельности, которые сотрудники ежедневно предпринимают в рамках организационной структуры для производства товаров и услуг для достижения целей компании, таких как получение прибыли.узнать больше в секторе финансовых услуг. В то время как некоторые из этих учреждений сосредоточены на предоставлении услуг широкой публике, с другой стороны, другие обслуживают только определенных потребителей с более специализированными предложениями.
Рекомендуемые статьи
Эта статья была руководством к тому, что такое финансовые учреждения, и к его определению. Здесь мы обсуждаем типы финансовых институтов, а также примеры их преимуществ и недостатков. Вы можете узнать больше о корпоративных финансах из следующих статей —
Что такое финансовое учреждение? — Определение | Значение
Определение: Финансовое учреждение является посредником между потребителями и рынками капитала или долговых обязательств, предоставляя банковские и инвестиционные услуги.
Что означает финансовое учреждение?
Что такое определение финансового учреждения? Финансовое учреждение отвечает за поставку денег на рынок посредством перевода средств от инвесторов компаниям в форме ссуд, депозитов и инвестиций. Крупные финансовые учреждения, такие как JP Morgan Chase, HSBC, Goldman Sachs или Morgan Stanley, могут даже контролировать денежные потоки в экономике.
Наиболее распространенные типы финансовых учреждений включают коммерческие банки, инвестиционные банки, брокерские фирмы, страховые компании и фонды управления активами.Другие типы включают кредитные союзы и финансовые фирмы. Финансовые учреждения регулируются для контроля предложения денег на рынке и защиты потребителей.
Давайте посмотрим на пример.
Пример
Bank ABC — это учреждение с акционерным капиталом, которое предлагает банковские и инвестиционные услуги широкому кругу клиентов. Банк действует как посредник между розничными и институциональными инвесторами, которые предоставляют средства через депозиты, и розничными и институциональными инвесторами, которые ищут финансирование.Банк выплачивает 2% процентов по депозитам, которые он принимает от частных лиц и предприятий, за счет процентов, полученных от кредитных услуг. Кроме того, через свои дочерние компании банк предлагает услуги по управлению фондами и страхованию здоровья и жизни.
Кроме того, Bank ABC работает на оптовом рынке, стремясь предоставить ссуды крупным конгломератам и корпорациям, а также государственным учреждениям. В этом контексте у банка есть хорошо оснащенная команда консультантов, которая предлагает корпоративные финансы, форекс, рынки капитала и услуги по управлению инвестициями.
Банк регулируется в целях защиты потребителей. Следовательно, его средства проходят строгую проверку Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) и Федеральной резервной системой. Эти два федеральных агентства несут ответственность за гарантию того, что банк сможет вернуть заемные средства.
Краткое определение
Определите финансовые учреждения: Финансовое учреждение означает банк, который предоставляет клиентам инвестиционные и депозитарные услуги.
Финансовые учреждения
13.2 Финансовые учреждения
Цели обучения
- Различают разные типы финансовых институтов.
- Обсудите услуги, которые предоставляют финансовые учреждения, и объясните их роль в увеличении денежной массы.
Для осуществления финансовых транзакций деньги должны переходить из рук в руки. Как происходят такие обмены? В любой момент времени у некоторых людей, предприятий и государственных учреждений есть больше денег, чем им нужно для текущей деятельности; у некоторых меньше, чем нужно.Таким образом, нам нужен механизм, позволяющий сопоставить вкладчиков (тех, у кого есть излишки денег, которые они готовы ссудить) с заемщиками (теми, у кого есть дефицит и которые хотят занять деньги). Мы могли бы просто позволить заемщикам искать вкладчиков и договариваться о ссудах, но система была бы неэффективной и рискованной. Даже если бы у вас было несколько лишних долларов, вы бы одолжили деньги совершенно незнакомому человеку? Если вам нужны деньги, вы бы хотели прогуляться по городу в поисках кого-то, у кого есть немного лишнего?
Депозитарные и недепозитарные учреждения
Теперь вы знаете, почему у нас есть финансовые учреждения: они действуют как посредники между вкладчиками и заемщиками и направляют потоки средств между ними.Используя средства, размещенные вкладчиками на текущие, сберегательные счета и счета денежного рынка, они выдают ссуды физическим и коммерческим заемщикам. В следующем разделе мы обсудим наиболее распространенные типы депозитных организаций (банков, принимающих депозиты), включая коммерческих банков, сберегательных касс и кредитных союзов . Мы также обсудим несколько недепозитных организаций (которые предоставляют финансовые услуги, но не принимают депозиты), включая финансовые компании, страховые компании, брокерские фирмы и пенсионные фонды.
Коммерческие банки
Коммерческие банки Финансовое учреждение, которое получает прибыль за счет ссуды и предоставления клиентам услуг, таких как обработка чеков. являются наиболее распространенными финансовыми учреждениями в Соединенных Штатах с совокупными финансовыми активами около 13,5 трлн долларов (85 процентов от общих активов банковских учреждений). Они генерируют прибыль не только за счет взимания с заемщиков более высоких процентных ставок, чем они платят вкладчикам, но и за счет предоставления таких услуг, как обработка чеков, управление трастовыми и пенсионными счетами, а также электронный банкинг.По размеру 7000 коммерческих банков страны варьируются от очень крупных (Bank of America, J.P. Morgan Chase) до очень маленьких (местные общественные банки). Из-за слияний и финансовых проблем количество банков за последние годы значительно сократилось, но, по той же причине, выживающие банки стали довольно большими. Если вы работали в одном банке последние десять лет или около того, вы, вероятно, видели, как его название менялось хотя бы один или два раза.
Сберегательные кассы
Сберегательные банки Финансовое учреждение, изначально созданное для предоставления ипотечных кредитов и поощрения сбережений, которое теперь предлагает услуги, аналогичные услугам коммерческих банков.(также называемые сберегательными учреждениями и ссудно-сберегательными ассоциациями или ссудо-сберегательными учреждениями ) изначально были созданы для поощрения личных сбережений и предоставления ипотечных кредитов местным покупателям жилья. Однако сегодня они предоставляют ряд услуг, аналогичных тем, которые предлагают коммерческие банки. Хотя они и не так доминируют, как коммерческие банки, они являются важным компонентом отрасли, имея общие финансовые активы в размере почти 1,5 триллиона долларов (10 процентов от общих активов банковских учреждений).Крупнейшая ссудо-сберегательная компания Sovereign Bancorp имеет около 750 отделений в девяти северо-восточных штатах. Сберегательные кассы могут принадлежать их вкладчикам (взаимная собственность) или акционерам (владение акциями).
Кредитные союзы
Банковское обслуживание в кредитном союзе Финансовое учреждение, которое предоставляет услуги только своим членам (которые связаны с определенной организацией)., Вы должны быть связаны с определенной группой, такой как сотрудники United Airlines, сотрудники штата Северная Каролина, учителя в Пасадене, Калифорния, или нынешние и бывшие члены U.С. Военно-морской флот. Кредитные союзы принадлежат их членам, которые получают долю своей прибыли. Они предлагают почти все, что предлагает коммерческий банк или ссудо-сберегательный банк, включая сберегательные счета, текущие счета, жилищные ссуды и ссуды на покупку автомобиля, кредитные карты и даже некоторые коммерческие ссуды. В совокупности они владеют финансовыми активами на сумму около 812 миллиардов долларов (около 5 процентов от общих активов финансовых учреждений).
Рисунок 13.3 «Где хранятся наши деньги» показывает распределение активов между национальными депозитными учреждениями.
Рисунок 13.3 Где хранятся наши деньги
Финансовые компании
Финансовые компании Неспозитное финансовое учреждение, которое предоставляет ссуды из средств, полученных путем продажи ценных бумаг или займов в коммерческих банках. являются недепозитными учреждениями, потому что они не принимают вклады от физических лиц и не предоставляют традиционные банковские услуги, такие как текущие счета. Однако они выдают ссуды физическим и юридическим лицам, используя средства, полученные от продажи ценных бумаг или взятые в долг у коммерческих банков.Они владеют активами на сумму около 1,9 триллиона долларов. Те, кто ссужают деньги предприятиям, например, General Electric Capital Corporation, — это коммерческих финансовых компаний , а те, которые выдают ссуды физическим лицам или выпускают кредитные карты, такие как Citgroup, — это компаний потребительского финансирования . Некоторые из них, такие как General Motors Acceptance Corporation, предоставляют ссуды как потребителям (покупателям автомобилей), так и предприятиям (дилерам GM).
Страховые компании
Страховые компании Неоплачиваемая организация, которая собирает премии со страхователей для защиты от убытков и инвестирует эти средства.продавать защиту от убытков, вызванных болезнью, инвалидностью, смертью и повреждением имущества. Для финансирования выплат по претензиям они собирают премии от страхователей, которые вкладывают в акции, облигации и другие активы. Они также используют часть своих средств для выдачи ссуд физическим лицам, предприятиям и государственным учреждениям.
Брокерские фирмы
Такие компании, как A.G. Edwards & Sons и T. Rowe Price, которые покупают и продают акции, облигации и другие инвестиции для клиентов, являются брокерскими фирмами, финансовыми учреждениями, которые покупают и продают акции, облигации и другие инвестиции для клиентов.(также называется дилеров по инвестициям в ценные бумаги ). Паевой инвестиционный фонд — финансовое учреждение, которое инвестирует в ценные бумаги, используя деньги, полученные от инвесторов (которые становятся совладельцами фонда). инвестирует деньги группы инвесторов в акции, облигации и другие ценные бумаги. Инвесторы становятся совладельцами фонда. Паевые инвестиционные фонды снижают риск за счет диверсификации инвестиций: поскольку активы инвестируются в десятки компаний в различных отраслях, низкая производительность одних фирм обычно компенсируется хорошей производительностью других.Паевые инвестиционные фонды могут представлять собой фонды акций, облигаций и фонды денежного рынка. Фонды, инвестируемые в безопасные высоколиквидные ценные бумаги, которые вкладываются в безопасные высоколиквидные ценные бумаги. (Вспомните наше определение ликвидности в главе 12 «Роль бухгалтерского учета в бизнесе» как скорость, с которой актив может быть конвертирован в наличные.)
Наконец, пенсионные фонды созданы для сбора взносов от участвующих компаний с целью обеспечения своих участников пенсионным доходом., которые управляют взносами участвующих сотрудников и работодателей и обеспечивают участников пенсионным доходом, также не являются депозитными учреждениями.
Финансовые услуги
Вы можете оценить разнообразие услуг, предлагаемых коммерческими банками, сберегательными кассами и кредитными союзами, посетив их веб-сайты. Например, Wells Fargo предлагает услуги четырем категориям клиентов: частным лицам, малым предприятиям, корпоративным и институциональным клиентам и состоятельным клиентам, стремящимся «управлять своим капиталом».«Помимо традиционных чековых и сберегательных счетов, банк предлагает услуги банкоматов, кредитных и дебетовых карт. Он ссужает деньги на дома, автомобили, учебу и другие личные и деловые нужды. Он предоставляет финансовые консультации и продает ценные бумаги и другие финансовые продукты, включая индивидуальный пенсионный счет (IRA). Персональный пенсионный счет, созданный физическим лицом, чтобы сэкономить деньги, не облагаемые налогом, до выхода на пенсию., С помощью которого инвесторы могут откладывать деньги, не облагаемые налогом, до выхода на пенсию.Wells Fargo даже предлагает страхование жизни, автомобиля, инвалидности и домовладельцев. Он также предоставляет электронный банкинг для клиентов, которые хотят проверять баланс, переводить средства и оплачивать счета в Интернете.
Регламент банка
Как бы вы отреагировали, если бы вы положили свои сбережения в банк, а затем, когда вы пошли снимать их, узнали, что банк обанкротился — ваших денег больше не существует? Именно это случилось со многими людьми во время Великой депрессии.В ответ на кризис федеральное правительство создало Государственное агентство Федеральной депозитной страховой корпорации (FDIC), которое регулирует деятельность банков и страхует вклады в своих банках-членах на сумму до 250 000 долларов. в 1933 году восстановить доверие к банковской системе. FDIC страхует вклады в коммерческих банках и сберегательных кассах на сумму до 250 000 долларов. Итак, сегодня, если ваш банк обанкротится, правительство вернет вам ваши деньги (до 250 000 долларов). Деньги поступают из комиссионных, взимаемых банками-членами.
Чтобы снизить вероятность отказа, различные правительственные учреждения проводят периодические проверки, чтобы убедиться, что учреждения соблюдают правила.Коммерческие банки регулируются FDIC, сберегательные банки — Управлением по надзору за сбережениями, а кредитные союзы — Национальной администрацией кредитных союзов. Как мы увидим позже в этой главе, Федеральная резервная система также оказывает сильное влияние на банковский сектор.
Кризис в финансовой индустрии (и экономике)
Далее следует интересная, но пугающая история о текущем финансовом кризисе в банковской сфере и его влиянии на экономику.В период с 2001 по 2005 годы кредиторы выделили американским покупателям жилья субстандартные ипотечные кредиты с регулируемой ставкой на миллиарды долларов. Субстандартные ссуды предоставляются покупателям жилья, которые не имеют права на получение рыночных процентных ставок из-за одного или нескольких факторов риска — уровня дохода, статуса занятости, кредитной истории, способности внести только очень небольшой первоначальный взнос. Однако в 2006 и 2007 годах цены на жилье начали снижаться. Многие домовладельцы с субстандартными кредитами, в том числе с ARM, ставки которых выросли, не могли ни рефинансировать (снизить процентные ставки), ни взять взаймы под свои дома.Многие из этих домовладельцев задержали выплаты по ипотеке, и потери права выкупа стали обычным явлением — 1,3 миллиона только в 2007 году. К апрелю 2008 года 1 из 519 американских домохозяйств получил уведомление о потере права выкупа. К августу 9,2% ипотечных кредитов США на сумму 12 триллионов долларов были просрочены или лишены права выкупа.
Последствия? Банки и другие учреждения, предоставляющие ипотечные ссуды, были первым сектором финансовой индустрии, который пострадал. Во многом из-за невыполнения обязательств по ипотечным кредитам прибыль составила более 8 500 единиц.Объем продаж S.Bank снизился с 35 миллиардов долларов в четвертом квартале 2006 года до 650 миллионов долларов в соответствующем квартале 2007 года (снижение на 89 процентов). Прибыль банков за 2007 год снизилась на 31 процент и упала еще на 46 процентов в первом квартале 2008 года.
Убытки в этом секторе вскоре ощутили две публично торгуемые спонсируемые государством организации: Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная корпорация жилищного ипотечного кредитования (Freddie Mac). Оба эти учреждения уполномочены предоставлять ссуды и предоставлять гарантии по ссудам банкам, ипотечным компаниям и другим ипотечным кредиторам; их функция — убедиться, что у этих кредиторов достаточно денег для ссуды потенциальным покупателям жилья.Вместе с ними Fannie Mae и Freddie Mac поддержали примерно половину из этих 12 триллионов долларов непогашенных ипотечных кредитов, и когда разразился ипотечный кризис, цены на акции двух корпораций начали неуклонно падать. В сентябре 2008 года из-за опасений, что у обеих организаций закончится капитал, правительство США взяло на себя управление ими.
Freddie Mac также выполнял другую функцию: для увеличения денежной массы, доступной в стране для ипотечных ссуд и покупки нового жилья, Freddie Mac покупал ипотечные ссуды в банках, объединял эти ипотеки и продавал пакеты инвесторам (в качестве ценных бумаг с ипотечным покрытием). .Инвесторы получили доход, потому что они получали наличные деньги от ежемесячных выплат по ипотеке. Банки, которые первоначально продавали ипотечные кредиты Freddie Mac, использовали деньги, полученные от продажи, для выдачи других ссуд. Таким образом, инвесторы получили прибыль, банки получили новый приток наличных денег, чтобы выдать больше кредитов, а частные лица смогли получить ипотечные кредиты для покупки домов, которые они хотели. Это казалось выгодной сделкой для всех, поэтому многие крупные инвестиционные фирмы начали делать то же самое: они покупали индивидуальные субстандартные ипотечные кредиты у первоначальных кредиторов (например, небольших банков), затем объединяли ипотечные кредиты и продавали их инвесторам.
Но потом пузырь лопнул. Когда многие покупатели жилья не смогли выплатить свои ипотечные платежи (и инвесторы стали получать меньше денег, и, как следствие, их доход от вложений снизился), эти обеспеченные ипотекой ценные бумаги резко упали в цене. Учреждения, вложившие в них средства, в том числе инвестиционные банки, понесли значительные убытки. В сентябре 2008 года один из этих инвестиционных банков, Lehman Brothers, подал заявление о защите от банкротства; другой, Merrill Lynch, согласился продать себя за 50 миллиардов долларов.Затем появилась American International Group (AIG), гигантская страховая компания, которая страховала финансовые учреждения от рисков, которые они принимали при кредитовании и инвестировании денег. Пока держатели страховых полисов терпели неудачу под тяжестью невыплаченных кредитов и неудачных инвестиций, AIG тоже оказалась на грани банкротства, а когда частные попытки выручить ее не увенчались успехом, правительство США выступило с ссудой в размере 85 миллиардов долларов. Правительство США также согласилось выкупить рискованные ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, у нестабильных финансовых институтов по оценочной стоимости в «сотни миллиардов».И банки начали разваливаться — начиная с крупнейшего в стране ссудо-сберегательного фонда Washington Mutual, у которого было 2600 отделений по всей стране. Список обанкротившихся банков продолжал расти: к ноябрю 2008 года он вырос до девятнадцати.
Экономические проблемы, начавшиеся в банковском секторе в результате кризиса субстандартного кредитования, распространились на остальную экономику. Кредитные рынки замерзли, и частным лицам и предприятиям стало трудно занимать деньги. Потребительское доверие упало, люди перестали тратить, предприятия сократили производство, продажи упали, прибыли компаний упали, и многие потеряли работу.Было бы неплохо, если бы у этой истории был финал (и даже лучше, если бы он был положительным), но нам могут потребоваться годы, прежде чем мы узнаем финал. На данный момент все, что мы знаем, — это то, что экономика переживает очень трудные времена, и никто не уверен в исходе. В преддверии 2012 года каждый третий американец считает, что Соединенные Штаты движутся в неправильном направлении. Рейтинг нашего долга был понижен ведущим рейтинговым агентством Moody’s. Безработица, похоже, застряла на уровне около 9 процентов, причем длительно безработные составляют самую большую часть безработных с момента начала регистрации в 1948 году.«По мере того, как влияние сверхдержавы в сторону Азии, кажется, ослабевает, наиболее изобретательная и оптимистичная страна в мире утратила свой колорит».
Как банки расширяют денежную массу
Когда вы вносите деньги, ваш банк не откладывает специальную стопку наличных денег с вашим именем на ней. Он просто фиксирует факт внесения депозита и увеличивает остаток на вашем счете. В зависимости от типа счета вы можете снимать свою долю в любое время, но до тех пор она добавляется ко всем остальным деньгам, хранящимся в банке.Поскольку банк может быть уверен, что все его вкладчики не снимут свои деньги одновременно, он удерживает только часть денег, которые он принимает — его резервов . Остальное он выдает в ссуду физическим лицам, предприятиям и правительству, получая процентный доход и увеличивая денежную массу.
Денежный множитель
Как именно банки увеличивают денежную массу? Чтобы узнать это, представим, что вы выиграли 10 000 долларов за столами для блэкджека в местном казино.Вы сразу же переводите свой выигрыш на свой сберегательный счет. Банк сохранит часть ваших 10 000 долларов в резерве; для простоты мы будем использовать 10 процентов. Таким образом, резервы банка увеличатся на 1000 долларов (10 000 долларов × 0,10). Затем он ссудит оставшиеся 9000 долларов. Заемщики (или стороны, которым они выплачивают эту сумму) затем депонируют 9000 долларов в своих собственных банках. Как и ваш банк, эти банки будут удерживать 10 процентов денег (900 долларов США) и ссужать оставшуюся часть (8 100 долларов США). А теперь давайте проделаем процесс еще раз.Заемщики 8100 долларов (или, опять же, стороны, которым они их выплачивают) положат эту сумму в свои банки, которые удержат 810 долларов и ссудят оставшиеся 7290 долларов. Как вы можете видеть на Рисунке 13.4 «Эффект денежного множителя», общая сумма банковских вкладов теперь составит 27 100 долларов. В конце концов, банковские депозиты увеличатся до 100 000 долларов, банковские резервы до 10 000 долларов, а ссуды — до 90 000 долларов. Быстрый способ получения этих чисел зависит от концепции денежного множителя — суммы, на которую первоначальный банковский депозит увеличивает денежную массу., который определяется по следующей формуле:
Денежный мультипликатор = 1 / Требование резервовВ нашем примере денежный множитель равен 1 / 0,10 = 10. Таким образом, ваш первоначальный депозит в размере 10 000 долларов расширяется до общей суммы депозитов в размере 100 000 долларов (10 000 долларов на 10), дополнительных кредитов в размере 90 000 долларов (9 000 долларов на 10) и увеличения банковских резервов на 10 000 долларов ( 1000 долларов × 10). На самом деле множитель будет меньше 10. Почему? Потому что часть выданных денег будет храниться в валюте и не вернется в банки.
Рисунок 13.4 Эффект денежного множителя
Основные выводы
- Финансовые учреждения выступают в качестве финансовых посредников между вкладчиками и заемщиками и направляют поток средств между двумя группами.
- Те, которые принимают депозиты от клиентов — депозитных организаций — включают коммерческих банков , сберегательных касс и кредитных союзов ; те, которые этого не делают — недепозитные учреждения — включают финансовых компаний , страховых компаний и брокерских компаний .
- Финансовые учреждения предлагают широкий спектр услуг, включая чековые и сберегательные счета, услуги банкоматов, а также кредитные и дебетовые карты. Они также продают ценные бумаги и предоставляют финансовые консультации.
- Банк хранит только часть денег, которые он принимает, — сумму, называемую его резервами , — а остальную часть ссужает физическим лицам, предприятиям и правительствам. В свою очередь заемщики возвращают часть этих средств в банковскую систему, где они становятся доступными для других заемщиков.Эффект денежного множителя гарантирует, что цикл увеличивает денежную массу.
Упражнения
(AACSB) Анализ
Имеет ли фраза «Первый национальный банк Wal-Mart» положительный или отрицательный отклик? Wal-Mart не является банком, но предоставляет некоторые финансовые услуги: он предлагает бесплатную кредитную карту Wal-Mart Discovery с функцией возврата денег в размере 1%, обналичивает чеки и продает денежные переводы через альянс с MoneyGram International. , а также отделения банков в более чем тысячи супермаркетов.Благодаря партнерскому соглашению с SunTrust Banks, розничный торговец также наладил внутренние банковские операции в ряде торговых точек под совместным названием «Wal-Mart Money Center by SunTrust». Несколько лет назад Wal-Mart предпринял смелую попытку купить несколько банков, но отказался от этой идеи, когда столкнулся с жестким сопротивлением. Тем не менее, некоторые эксперты говорят, что вопрос не в , станет ли Wal-Mart банком, а вопрос в , когда . Каково твое мнение? Следует ли разрешить Wal-Mart войти в отрасль финансовых услуг и предлагать текущие и сберегательные счета, ипотечные кредиты, а также личные и бизнес-ссуды? Кому было бы выгодно, если бы Wal-Mart стал ключевым игроком на арене финансовых услуг? Кому будет причинен вред?
(AACSB) Анализ
Поздравляем! Вы только что выиграли в лотерею 10 миллионов долларов.Но вместо того, чтобы тратить свое новоприобретенное богатство на предметы роскоши и легкую жизнь, вы решили остаться в городе и стать финансовым другом своих соседей, которые трудолюбивы, но никогда не имеют достаточно денег, чтобы починить дома или купить достойное авто. Вы решаете, что лучший способ — открыть банк, который будет предоставлять жилищные и автокредиты по привлекательным ставкам. В тот день, когда вы открываете свои двери, требование к резервам, установленное Федеральной резервной системой, составляет 10 процентов. Какую максимальную сумму вы можете дать в долг жителям города? Что, если ФРС поднимет обязательные резервы до 12 процентов? Тогда сколько вы могли бы дать взаймы? Что пытается сделать ФРС, изменяя обязательные резервы с 10 до 12 процентов — обуздать инфляцию или уменьшить вероятность рецессии? Объясните, как действия ФРС будут способствовать достижению этой цели.
11 Типы финансовых услуг и учреждений
Термин «финансовые услуги» включает в себя множество разных вещей. В финансовом секторе есть множество возможностей для кандидатов найти подходящую кандидатуру. От банковского дела до инвестиций и не только — варианты обширны и разнообразны.
Итак, если вы подумываете о карьере в сфере финансовых услуг, вам сначала необходимо получить представление о масштабах отрасли, чтобы решить, какой путь лучше всего подходит вам и вашим навыкам.
Вот основные виды финансовых услуг, которые вам следует рассмотреть:
1. Банковское дело
Банковское дело включает в себя передачу вкладов на текущие и сберегательные счета, а также выдачу ссуд клиентам. Около 10% денег, депонированных в банки, должны оставаться под рукой, как того требует Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC). Остальные 90% доступны для кредитов. Некоторая часть процентов, получаемых банком от этих ссуд, выплачивается клиентам, которые внесли деньги в банк.
2. Консультативный
Это направление финансовых услуг помогает людям и организациям в решении самых разных задач. Финансовые консультанты могут помочь с должной осмотрительностью в отношении инвестиций, предоставить услуги по оценке бизнеса, помочь в сделках с недвижимостью и многое другое. В каждом случае консультанты помогают направлять людей в правильном направлении при принятии финансовых решений.
3. Управление частным капиталом
Этот тип финансовых услуг помогает людям разумно экономить деньги и, когда это возможно, получать прибыль на свои инвестиции.Если у вас есть программа 401K через вашего работодателя, это один из видов управления капиталом.
4. Паевые инвестиционные фонды
Паевые инвестиционные фонды предлагают тип инвестиций, в которых участвуют несколько сторон. Эти инвестиции управляются профессионалом, а не самими инвесторами. Вступительный взнос для паевого инвестиционного фонда не такой большой, как при некоторых традиционных инвестициях в облигации, фондовый рынок и т. Д., Поэтому они являются популярным вариантом для людей, которые немного сомневаются в своих финансах.Инвестиции также диверсифицированы, что помогает снизить риски.
5. Страхование
Это одна из наиболее распространенных областей финансовых услуг. Большинство людей имеют некоторое представление о страховании; это система, в которую вы вносите ежемесячные или ежегодные платежи, которая действует как страховочная сетка и покрывает расходы на некоторые крупные расходы, которые часто бывают непредвиденными. Есть много видов страхования: страхование здоровья, автомобиля, жилья, страхование арендаторов и страхование жизни, и это лишь некоторые из них.
Учреждения финансовых услуг
Если вы хотите работать в этой отрасли, вам необходимо изучить и понять не только различные виды финансовых услуг, но также и различные виды учреждений, предоставляющих финансовые услуги.Ниже приведены лишь несколько видов учреждений, которые предлагают вышеупомянутые услуги.
- Коммерческие банки (банковские)
- Инвестиционные банки (управление частным капиталом)
- Страховые компании (страхование)
- Брокерские фирмы (Консультации)
- Планировочные фирмы (управление состоянием, консультирование)
- CPA Firms (Управление капиталом, консультирование)
Если вы хотите продолжить карьеру в сфере финансовых услуг, ознакомьтесь с нашими списками вакансий.Если вы решите подать заявку, один из наших опытных консультантов по подбору персонала свяжется с вами и расскажет о соответствующих возможностях.
финансовых институтов | Министерство энергетики
Программа кредитования начинается с финансового учреждения, которое привлекает ссуды из ряда других источников.
Типы финансовых учреждений включают:
Банки
Это могут быть крупные национальные банки (Wells Fargo или Bank of America), региональные или надрегиональные банки (U.S. Bank или Fifth Third Bank), или банки, которые работают в географически определенной области (Национальный банк Аризоны или Банк Колорадо). Последние, как правило, более тесно связаны со своими сообществами, чем более крупные банки. По этой причине банки с географическим определением могут быть наиболее привлекательными для правительств штатов и местных властей, несмотря на то, что у этих банков отсутствует широкий охват и большое количество отделений (удобный доступ для владельцев дома и бизнеса) в крупных национальных или сверхрегиональных масштабах. банки.
Любой банк, который в значительной степени специализируется на ипотечном кредитовании, привык закрывать ссуды на сумму более 100 000 долларов, которые они, в свою очередь, продают инвестору вторичного рынка. Банки также знакомы с ссудами под залог недвижимости и кредитными линиями под залог собственного капитала, с помощью которых потребители занимают деньги, а банки закладывают залог в качестве обеспечения на основное место жительства домовладельца. Эти крупные обеспеченные ипотечные ссуды сильно отличаются от небольших необеспеченных ссуд, ориентированных на потребителя, которые во многих случаях поддерживают модернизацию домов с целью повышения энергоэффективности.Банковские отделы, которые, скорее всего, будут довольны программами необеспеченного жилищного кредитования экологически чистой энергии, — это отделы потребительского финансирования, которые работают с необеспеченным кредитованием. Один национальный банк, EnerBank, теперь специализируется на кредитовании потребителей чистой энергии.
Крупные ссуды, которые могут зависеть от рефинансирования жилищной ипотеки, ссуд под залог недвижимости или энергоэффективной ипотеки, обычно размещаются в отдельном отделе, занимающемся жилищной ипотекой. С другой стороны, коммерческое кредитование часто вообще относится к другому отделу.Не все банки, занимающиеся ипотекой или потребительским финансированием, также занимаются коммерческим кредитованием. Узнайте больше о сегментах рынка программ финансирования.
Кредитные союзы
Кредитные союзы — это некоммерческие организации, чей устав предназначен для удовлетворения финансовых потребностей определенных частей сообщества, будь то группа работодателей, группа выпускников определенного университета или другая определенная группа людей. Примеры включают Федеральный кредитный союз государственных служащих в Нью-Йорке или Федеральный кредитный союз военно-морского флота.Как и упомянутые выше местные банки, кредитные союзы, как правило, в значительной степени ориентированы на сообщества, но в некоторых случаях им не хватает широкого географического охвата, как у крупного национального или надрегионального банка. Кредитные союзы обычно сосредотачиваются на кредитовании как на способе поддержки сообщества или членов, для которых они работают. Многие кредитные союзы уже предоставляют небольшие потребительские кредиты — например, ссуды на подержанные автомобили, предлагаемые через дилеров по продаже подержанных автомобилей. Кредитные союзы часто являются очень подходящими кандидатами для кредитования экологически чистой энергии, с которыми государственные и местные органы власти должны серьезно подумать о развитии партнерских отношений.
Финансовые институты развития сообществ
Финансовые институты развития сообществ (CDFI) — это некоммерческие финансовые институты, которые объединяют ссудный капитал из различных источников федерального или государственного, фондового и частного капитала и направляют эти деньги целевым группам. Некоторые CDFI нацелены на кредитование малого бизнеса, другие — на кредитование некоммерческих организаций, и очень небольшое количество CDFI нацелено на кредитование жилого сектора на одну семью.Эти финансовые учреждения обычно имеют небольшие офисы с небольшим штатом и, как правило, предоставляют ссуды (обычно более 100 000 долларов США) организациям, которые не могут получить ссуды от банков или кредитных союзов. CDFI могут быть идеальными партнерами для органов власти штата и местного самоуправления из-за их миссии на уровне сообществ. Правительствам следует иметь в виду, что CDFI, как правило, ограничены как в капитале, так и в производственных мощностях; Ограниченные возможности часто означают, что у них нет персонала для обработки большого количества небольших ссуд, которые являются обычным явлением в жилом секторе на одну семью.
Коммунальные предприятия
Коммунальные предприятия могут быть финансовыми учреждениями, но часто не хотят выполнять эту роль. Их нежелание проистекает из трех проблем: (1) законодательные и нормативные требования, связанные с работой в качестве кредитора, (2) стоимость разработки компьютерных систем для обработки основной суммы и процентных платежей и сборов и (3) любое финансовое обязательство, которое они могут понести, поскольку в результате выдачи и удержания ссуд. Тем не менее некоторые коммунальные предприятия предлагают программы кредитования экологически чистой энергии, в первую очередь обслуживая коммерческих заемщиков.Узнайте больше о сегментах рынка программ финансирования.
Государственные финансовые учреждения
Государственные финансовые учреждения могут включать государственные энергетические ведомства, государственные финансовые учреждения или их эквиваленты в местных органах власти. Многие из программ кредитования чистой энергии первого поколения в конце 1980-х — начале 1990-х годов были начаты государственными финансовыми учреждениями. Как правило, потенциал большинства государственных финансовых учреждений ограничен так же, как и у CDFI, и они имеют ограниченные возможности или желание выдавать и обслуживать ссуды, особенно небольшие жилищные ссуды.
Специализированные финансовые учреждения
Ряд специализированных финансовых учреждений работают в сфере кредитования экологически чистой энергии. Эти небанковские финансовые компании имеют доступ к капиталу из различных источников. Примеры включают три финансовых учреждения, получивших квалификацию Fannie Mae по программе кредитования экологически чистой энергии (AFC First, Viewtech и Energy Finance Solutions), и Ассоциацию электроэнергетической и газовой промышленности.
Более подробно изучите роли партнеров и заинтересованных сторон финансовых учреждений.
7 типов финансовых институтов — объяснение
Финансовые учреждения занимаются финансовыми операциями и строго регулируются государством. Финансовые учреждения помогают своим клиентам предоставлять широкий спектр услуг, таких как кредитование, депозиты, инвестиционные услуги и обмен валюты.
Основным типом финансовых институтов являются коммерческие банки, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды, страховые компании, консультационные фирмы, брокерские фирмы, инвестиционные институты, трастовые компании и т. Д.
1) Коммерческий банк
Коммерческий банк — это финансовое учреждение, которое принимает депозиты от населения и предоставляет ссуды для инвестиций с целью получения прибыли.
Две отличительные особенности коммерческого банка — это прием вкладов и выдача денег в долг. Коммерческие банки получают прибыль, предоставляя ссуды и получая проценты по ссудам.
Они платят меньше процентов за взятые взаймы по сравнению с деньгами, которые они ссужают. Современная экономическая отрасль не может существовать без коммерческих банков, потому что они играют важную роль в экономике, предоставляя такие услуги, как бизнес-ссуды, личные ссуды, депозиты клиентов, сберегательные счета, счета денежного рынка и т. Д.
Они способствуют сбережению, обеспечивают источник финансирования, позволяют предпринимателям вводить новшества, помогают отраслям расширять сферу своей деятельности и, в конечном итоге, оптимально использовать ресурсы.
2) Консультационные фирмы
Консультационные фирмы состоят из множества опытных финансовых консультантов, которые консультируют людей или компании по различным требованиям и вопросам. Консультационные фирмы предоставляют консультационные услуги как отдельным лицам, так и организациям и помогают в принятии правильных финансовых решений.
Они всегда тратят время на понимание целей и активов своих клиентов. Они оценивают цели своих клиентов в отношении эффективности и устойчивость к риску, чтобы определить, какие классы активов наиболее подходят для инвестиций. Они отслеживают эффективность инвестиций и дают рекомендации по ребалансировке портфеля.
Они помогают своим клиентам провести комплексную проверку инвестиций, дают советы по инвестициям для экономии денег, предоставляют услуги по оценке и помогают разобраться в сложных инвестиционных, страховых и налоговых вопросах.Они используют свой опыт и знания, чтобы помочь своим клиентам в достижении целей и планов на будущее.
3) Паевые инвестиционные фонды
Паевые инвестиционные фонды предлагают тип инвестиций, при которых управление инвестициями осуществляется профессионалом, а решения о покупке и продаже ценных бумаг принимает управляющий портфелем.
Паевые инвестиционные фонды могут быть рентабельным и разумным методом инвестирования. Управляющие фондами определяют и оценивают, какие ценные бумаги следует покупать и искать. Паевые инвестиционные фонды также диверсифицированы, что помогает снизить риск.
4) Страховые компании
Страховые компании предлагают управление рисками в форме договоров страхования. Компании платят им премии в виде денег, взамен они обещают оплатить убытки, которые компании могут понести из-за неблагоприятных событий.
Страховые компании рассчитывают рентабельность и получают прибыль, взимая сумму, превышающую статистическую стоимость предъявления претензий. Не все страховые компании предлагают одинаковые услуги.
Наиболее распространенный тип страховых компаний — это компании по страхованию здоровья, компании по страхованию жизни и компании по страхованию от несчастных случаев.
5) Брокерская компания
Брокерская компания выступает в качестве посредника, облегчающего операции между покупателями и продавцами. Брокерские компании помогают своим клиентам продавать акции, облигации, опционы и другие финансовые продукты. После успешного завершения транзакции брокерские компании получают комиссию или комиссию.
На финансовом рынке существуют разные типы брокеров с разными услугами. Инвесторы выбирают брокерские компании в соответствии со своими требованиями.Их гонорары будут зависеть от типа услуг, которые они будут предоставлять своему клиенту, их знаний и опыта.
6) Трастовые компании
Трастовые компании — это юридические лица, которые действуют как агенты от имени физического или юридического лица с целью администрирования, управления и передачи активов стороне.
Есть много трастовых компаний с разными размерами и сборами. Крупные трастовые компании предоставляют больше услуг и взимают плату в зависимости от размера своего траста.
Трастовые компании предлагают различные услуги, такие как управление капиталом, которое является сохранением богатства, чтобы у будущего поколения клиентов были средства, когда это необходимо, услуги по управлению активами, брокерские услуги, построение финансовых планов для клиентов.
Преимущества трастовых компаний заключаются в том, что они могут предложить своим клиентам более обоснованные инвестиционные решения.
Если кто-то не имеет опыта или знаний о финансовых рынках, ему лучше воспользоваться услугами трастовых компаний по управлению инвестициями.
Трастовые компании также помогают своим клиентам в вопросах имущественного планирования. Они занимаются наследством и планированием наследства своих клиентов и помогают им разрешить будущую путаницу, выступая в качестве нейтральной третьей стороны.
7) Ипотечная компания
Ипотечные компании — это финансовые учреждения, которые занимаются предоставлением и финансированием ипотечных кредитов. Ипотечные компании предлагают такие услуги, как выдача, финансирование и обслуживание ипотечных кредитов.
Некоторые ипотечные компании специализируются на предоставлении кредитов только для коммерческой недвижимости.
Типы финансовых институтов: определение, примеры и роли — видео и стенограмма урока
Депозитарные учреждения
Депозитарные учреждения позволяют клиентам размещать деньги на счетах. Вы, вероятно, наиболее знакомы с этими типами финансовых учреждений, если у вас есть текущий или сберегательный счет. Примеры депозитных учреждений включают коммерческие банки и кредитные союзы. Коммерческие банки — это коммерческие организации, которые предоставляют ряд услуг держателям своих счетов.Эти типы финансовых учреждений обычно работают на местном, региональном или национальном уровне, имеют большие рекламные бюджеты и взимают более высокие сборы, чем кредитные союзы. Кредитные союзы — это некоммерческие организации, принадлежащие владельцам счетов, также называемым членами. Чтобы стать его членом, вы должны быть членом определенной организации или проживать в определенной близости от кредитного союза. В кредитных союзах сборы обычно ниже. Обычно они находятся на местном уровне.
Относительно легко понять, как работает финансовое посредничество в депозитных учреждениях, потому что клиенты кладут деньги на счета, а учреждения ссужают эти деньги заемщикам.Теперь посмотрим, какую роль в этом процессе играют недепозитарные учреждения.
Недепозитарные организации
Как вы уже догадались, недепозитарных организаций не позволяют клиентам размещать деньги. Однако они считаются финансовыми учреждениями, потому что переводят средства от вкладчиков к заемщикам, инвестируя полученные средства. Страховые компании — это недепозитарные учреждения. Страховые компании предоставляют клиентам полисы, защищающие их от рисков, за которые они взимают с них ежемесячные взносы.Лишь небольшой процент собранных премий выплачивается в виде убытков. Страховые компании инвестируют остальную часть премий в ценные бумаги, такие как акции, облигации и другие товары, такие как крупный рогатый скот, золото и серебро. Иногда страховые компании покупают ценные бумаги и товары непосредственно у юридического лица. В других случаях задействован посредник: инвестиционная фирма.
Инвестиционные учреждения
Инвестиционные банки также являются финансовыми учреждениями в том смысле, что они играют роль в процессе финансового посредничества, направляя средства от вкладчиков к заемщикам.В отличие от коммерческих банков они обычно не предоставляют услуги населению. Сферы внимания включают первичное публичное размещение акций (IPO), слияния, размещение акций и андеррайтинг. Инвестиционные банки могут также выступать в качестве брокеров, предоставлять финансовые консультации корпорациям или выступать в качестве посредников между инвесторами и эмитентами ценных бумаг. Примеры инвестиционных банков включают Citigroup, Goldman Sachs, Lehman Brothers и Morgan Stanley. Регулирующие органы, такие как Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) и U.S. Treasury, курирует деятельность инвестиционных банков.
Итоги урока
Давайте рассмотрим. Финансовое посредничество — это процесс, с помощью которого финансовые учреждения переводят средства от тех, кто копит деньги, тем, кто занимает деньги. Есть три основных типа финансовых институтов. Депозитарные учреждения позволяют клиентам размещать деньги на счетах, а затем ссужать деньги заемщикам. Недепозитные организации не позволяют клиентам размещать деньги, однако они используют деньги, полученные от предоставляемых ими услуг, для инвестирования в ценные бумаги и товары.
